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四種儲蓄險保單 利率風險比一比

2019-11-17 22:54:08經濟日報 記者陳怡慈/台北報導

磊山保經執行副董事長黃金木表示,規劃儲蓄險時,應該考量自身可承擔的利率風險。儲蓄險商品,按利率風險,由高而低,分成下列四種。

第一種是投資型保單,此種商品的利率風險是由保戶自行承擔,投資盈虧由保戶自行承擔,風險強度最高;但若是風險偏好者,則可考慮購買投資型商品。

這類商品可以提供保戶較快累積資產的機會,但須留意盈虧由要保人自負的風險。

第二種為分紅保單,這類商品提供保戶較低的利率保證(預定利率),但有參與保險公司投資獲利的機會,畢竟保險公司有專業人士操盤,投資獲利機率通常優於一般民眾。

第三種是利率變動型保單,這一類型的商品可以提供保戶較低的利率保證(預定利率),但是會定期宣告一個較高利率,其利率一經宣告後,一般而言適用一年,這類保單會把宣告利率與預定利率間的差額回饋給保戶。

最後一種為不分紅保單,其與分紅保單相比,雖然有較高的利率,但盈虧都與保戶無關,算是利率風險相對穩健的商品。

黃金木指出,買保險應該先確認個人需求,然後安排保險商品投保順序。對多數民眾來說,一定要先有癌症險,因癌症發生率愈來愈高,醫療開銷亦高;再來是投保意外險,因保費相對便宜,卻可提供高額保障。

在投保癌症險、意外險之後,如果還有預算,建議投保醫療險、保障型壽險,在相關保障規劃符合人生各階段需求後,行有餘力應該早早做退休準備,這時保險商品可以發揮強迫儲蓄的功效。

規劃退休金,較適合的工具是年金險,因屬現金確定給付,可提供退休後穩定的收入來源;若是風險偏好者,則可考慮投資型年金、分紅保單。

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