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數位理財通/透視Bank4.0 服務無所不在

2019-11-15 23:53:54經濟日報 記者 陳美君

科技進步激勵金融創新,帶來機會與風險;中央銀行指出,金融科技日新月異,促成銀行金融業務與服務加速創新,未來銀行可能有五種樣貌,包括「改良式銀行」、「新型銀行」、「分散式銀行」、「委託型銀行」與「去中介化銀行」。

央行引述巴塞爾銀行監理委員會(BCBS)(2018)報告指出,在金融科技持續創新,以及外來競爭者挑戰壓力下,未來銀行可能出現多種不同樣貌。所謂改良型銀行是指,傳統銀行運用科技,改變既有的商業模式及調整使用者介面,以維持客戶關係及核心業務。

新型銀行,例如純網銀,則是運用先進科技提供數位金融服務,直接經營客戶關係。

分散式銀行,傳統銀行、金融科技公司及大型科技公司各依專業,透過數位平台提供特定具利基的服務。

委託型銀行,傳統銀行純粹提供金融商品,而銷售及客戶關係維持委託給金融科技公司或大型科技公司。

至於去中介化銀行,金融科技或大型科技公司直接透過平台提供金融服務。

央行指出,根據IMF研究,長久以來,金融服務一直受到科技的影響,從12世紀的票據交換,到近代的自動櫃員機(ATM)、電子交易、網路銀行、行動銀行、點對點(P2P)交易與區塊鏈等。2000年起,金融科技創新的速度加快,以往需百年才能產生的創新金融服務,現在可能不用十年,就可引進新的服務型態。

央行也詳細敘述銀行型態的進化,從「Bank 1.0」,到「Bank 4.0」。

所謂「Bank 1.0」為實體銀行階段,客戶須在銀行營業時間上門,親自臨櫃交易,服務受到場地與營業時間限制。

「Bank 2.0」則是網路銀行時代,1990年代起,個人電腦及網際網路蓬勃發展,網路銀行業務興起,使金融服務不受時空限制,不過,此階段的虛擬網路服務仍著重於「支援」實體通路。

「Bank 3.0」為行動銀行,智慧型手機使用人口數逐漸增加,促使行動銀行業務增加,在此階段,行動支付與行動錢包盛行,金融服務更加多元,銀行不再侷限於一個地方,而是一種行為。

如今,全球進入「Bank 4.0」時代,銀行服務將無所不在,結合智慧裝置及人工智慧等技術,提供融入日常生活且互動的金融服務,不受時間與地域限制。進入「Bank 4.0」時代,藉由分析消費行為及應用情境,即時提供更好的理財與消費建議,提升客戶對金融服務的情感依賴及黏著度。

央行表示,「未來銀行服務(banking)可能不在銀行(bank)」。換句話說,銀行服務到處都在,只是不一定發生在銀行裡,消費者可獲得更便利、更具效率的金融服務。

銀行型態進化 圖/經濟日報提供
銀行型態進化 圖/經濟日報提供

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