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專家教你保/打造「保護」傘 留意三要點

2019-11-03 22:28:23經濟日報 記者陳怡慈整理

陳宏傑
陳宏傑

人生各階段面臨的風險不同,保險需求也會隨之調整,在有限的預算下如何做好最佳的選擇和優先配置?可從穩定家庭經濟安全、建立健康醫療保障、提升老年生活品質等三大面向,進行思考。

首先是穩定家庭經濟安全,這部分的保險規劃,旨在妥善配置身後保障,使倚賴者安心。小額終老保險為優先基本選擇,這個金管會也鼓勵的險種,可讓被保險人不必擔心自己的喪葬費用會成為別人的負擔。

經濟日報提供
經濟日報提供
如果保費預算有限,建議選擇保障20年或30年期的定期壽險;如選擇10年期的,應注意是否有保證續保條款,以免續保時面臨核保上的問題。

若預算充足的話,可選擇終身壽險。如果有房貸,可規劃房貸壽險,避免債留家人。房貸壽險有遞減型、分期繳等類型,保費負擔較輕。

其次是建立健康醫療保障,這類保險的規劃目的,旨在配置自己生前需求,使自己安心。

其中,住院醫療險、手術醫療險,可彌補健保病房差額、自費醫藥、手術費用等,讓被保險人在就醫時有較優質的選擇,提升醫療品質。

重大疾病險方面,標準七項重大疾病,發生率較高,罹患時需有一筆費用,建議列入健康醫療保障的規劃項目;如預算不足,可先配置癌症險;預算充裕時,再增加特定疾病的保障。

長期照顧是老化過程終究要面臨的,因為長照商品不易解說,投保情況並不理想,反而是失能殘扶險的費率較低,且好說明,造成市場熱賣。

但是真正老年需求的還是長照險,失能殘扶險採失能等級認定,比較偏意外、疾病導致,並不能滿足符合老化的需求。

大家應去了解長照險的定義,其以日常活動狀態六項(進食、更衣、上下床、行走、沐浴、如廁)之三項以上不能自理,或認知三項(時間、場所、人物)之二項以上不能分辨,由專科醫師判定符合時,持續給付保險金。

第三應該思考的面向是提升老年生活品質。其中,遞延年金及早規劃的話,保費負擔較輕,可透過分期繳費來累積保單價值準備金,並且設定年金化(退休養老金)的起始年齡。

不想承擔投資風險的保守者,可選擇還本險或養老險,達到養老金的需求。

有較充裕資金、可承擔虧損風險,期望有更佳老年收益的人,可選擇規劃投資型保單,再自行依需求去提領使用。

(本文由台銀人壽精算部經理陳宏傑提供)

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