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數位理財通/純網銀搶客 服務比高下

2019-11-01 23:58:42經濟日報 記者 陳美君

今年台灣誕生了三家「純網路銀行」,包括由中華電信、公股等股東籌組的國家隊「將來銀行」,以及主要由LINE、台北富邦銀行籌組的「連線銀行」,國票金與樂天合組的「樂天銀行」。金管會大手筆開放三家執照,被視為釋放更多「鯰魚」到市場上,在金融圈掀起更大的鯰魚效應。

所謂純網銀,是指沒有實體分行,所有金融服務均透過網路或行動管道進行的銀行。純網路銀行雖沒有實體分行,但實務上部分純網路銀行設有體驗分行或實體客服中心,提供諮詢或客訴服務。

科技進步激勵金融創新,卻也帶來機會與風險,面對純網銀在金融業掀起的鯰魚效應,傳統銀行全面進入備戰狀態。

對純網銀發展相當關注的中央銀行指出,目前各國純網銀的規模相對於傳統銀行仍不大,尚未對傳統銀行造成重大威脅,但外資機構調查認為,未來純網路銀行若成長至相當規模,傳統銀行將面臨客戶流失、收益下降及資金流出等問題,影響穩健經營。

不只如此,若純網銀侵蝕到傳統銀行業務,很可能使實體分行價值下降,銀行面臨分行數縮減及輔導員工轉型等挑戰。

銀行業者認為,純網銀問世,確實會使國內金融市場的競爭加劇,但也會促使傳統銀行加速邁開科技化腳步,銀行如何降低成本、提高效率、讓客戶享有更便利、便宜的服務,或增加異業結盟機會,都將成為銀行業的新課題。

央行認為,我國具備發展純網銀的基本條件,例如家戶上網率高、智慧型手機持有率高等,且金融監理沙盒已正式施行,有利於純網路銀行運用新科技提供服務。此外,近期有意申請者均擁有龐大客戶群,有助於銀行成立後業務快速擴展。

不過,純網銀在台發展,卻也有不利因素;因台灣金融普及性高,對純網銀的需求較不迫切,且銀行家數過多及業務競爭激烈,民眾對網路金融交易安全仍有疑慮,對純網路銀行爭取客源及獲利均是不小挑戰。

央行指出,安全、效率、創新及客戶體驗最佳化,均為純網銀吸引客戶並取得客戶信賴的重要成功因素,但與電子商務、電信、金融機構等母集團或策略夥伴合作,運用原有龐大客戶群推展業務,則是純網銀能快速壯大且獲利的關鍵。不過,若純網銀只提供較佳的存放款條件,卻沒有其他利基,這種營運模式未必能長久成功經營。

至於純網銀誕生,對傳統銀行及金融體系的可能影響,央行引述外資機構調查顯示,在金融科技盛行下,傳統銀行認為最大競爭威脅來自大型科技公司,例如Google、Facebook、Amazon等,還有金融科技新創公司,以及小型純網路銀行,其中又以支付、行動錢包、P2P及貸款等業務最受影響,顯示純網銀已對傳統銀行帶來一定程度的威脅。

但純網銀的加入,不見得是阻力,反而成為傳統銀行業轉型的助力。

純網銀將挑戰傳統銀行的業務經營,並連帶驅動金融業與資訊科技業合作,可提高整體金融業競爭力,傳統銀行在競爭壓力下將被迫增加網路銀行服務,甚至促進商業模式轉型,使傳統銀行的網路銀行業務,與純網銀業務的界線漸趨模糊。

經濟日報/提供
經濟日報/提供

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