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金融小學堂/三支柱+二防線 幫你輕鬆存老本

2019-10-25 23:51:58經濟日報 林子桓

台灣進入高齡化社會,退休財務規畫成顯學,中國信託商業銀行建議要先建立三支柱、兩防線的基本觀念,及早啟動退休的財務規劃。

中信銀表示,談退休規劃時,可先把老年的經濟安全保障體系拆解成「三大支柱」:第一個來自政府,包括勞工保險、公教人員保險、國民保險等;第二是企業,例如勞退新制、軍公教人員退輔制度與私校教職員工退撫儲金制度等;第三為「個人保障」,像個人儲蓄、金融投資、保險與不動產等。

前二個支柱是第一道防線,第三個支柱,也就是個人準備,則是第二道防線。

面對全球的退休改革,包括台灣近期的年金改革,中信銀建議,個人的退休財務規劃重心應該擺在第二支柱、第三支柱,特別是提高個人準備的比重,更是最最關鍵的一步。」尤其上班族應善用投資理財方式,提高個人理財的比重,才能確保退休後的生活保障,才能因應退休後各種預期之外的生活開支與醫療照護。

中信銀舉65歲退休為例,最高投保薪資為45,800元,以年資30年計算,退休後每月可領21,297元,如果退休前五年平均薪資為7萬元,所得替代率僅有30%,若再加上勞退累積資產約新台幣220萬(薪資成長率2%╱投資報酬率4%,勞保局網站勞退新制試算表),以平均餘命25年計算,在不考慮通膨及投報率的情況下,每月可再多領7,333元,所得替代率約為10%,加總下來,第一道防線所得替代率只有40%,但距離合理的所得替代率(退休後第一年所得除以退休前一年的所得)70%,仍有高達30%缺口,是要靠個人準備來彌補。

目前大多數民眾在退休準備、醫療保障上,仍有大幅的缺口落差,為了要鼓勵民眾提早投入、紀律投資,中信銀行表示,有些銀行本著社會企業之責,推出退休平台服務及工具,協助使用者進行退休缺口試算,透過預估理想退休生活方式、盤點已投入的退休準備金額,試算出個人所需的退休金流。

以中信銀為例,今年推出的樂退GO,就是屬於此種平台,包含了適合退休規劃的境外基金、ETF連結基金(0050及0056)、目標日期基金,增加民眾選擇的廣度,解決民眾挑選退休標的困擾,最低申購金額只要1,000元起,入門容易,2019年底前申購享有終身零申購手續費的優惠,持有滿二年以上免收贖回手續費,另外還可使用中信信用卡扣款,手續費及成本皆由中國信託吸收,希望能協助大眾及早啟動退休的財務規劃,避免落入老後經濟困頓的窘境。

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