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專家教你保 /挑實支實付醫療險 三撇步

2019-10-20 22:05:32經濟日報 記者陳怡慈整理

廖學茂
廖學茂

2016年3月起,衛福部全面實施住院診斷關聯群支付制度(Tw-DRGs),健保給付從過去的論量計酬,改為同病同酬包裹式給付,使得民眾額外自費的醫療支出逐年增加。

根據衛福部最新國民醫療保健支出統計資料,2017年個人醫療保健支出共計9,940億元,自付部分約為3,792億元,比起2016年增加約100億元,且十年來不斷攀升。

經濟日報提供
經濟日報提供
若聚焦在住院醫療花費,其中又以醫療雜費的占比最高,大幅超過病房費及手術費用,這是傳統日額型醫療險或手術險難以全面保障的,而這也是為何內含高額度住院醫療費用與保障的實支實付醫療險,一躍成為市場新寵兒,甚至購買超過一張,吹起「多實支」風潮。

在市場正夯的同時,金管會下令自今年11月8日起,每人最多只能購買三張實支實付型醫療險,不禁讓許多民眾好奇,究竟需不需要這麼多張實支實付醫療險?該不該趁機買好買滿?不妨思考以下三點。

首先,保險的功能在於補償被保人的損失,而非藉由複數理賠獲得額外利益,實支實付醫療險也不例外。

建議在決定是否加購之前,應先衡量自身的收入及保險預算,而非抱持投機心理,欲靠保險獲利。況且持有多張同類型保單,高額保費更是一筆負擔。

其次,檢視手上既有保障,重在補足缺口。除了衡量預算外,建議先檢視自有的保單內容,評估自身保障缺口。

所謂保障缺口,並不單指理賠額度,因各家保險公司所推出的實支實付醫療險並非完全相同,評估時更應該重視保單之間的互補性,以達到全方位的醫療保障。評估重點有三。

一、台灣人平均壽命80.4歲且逐年上升,而晚年會用到醫療資源的機率又更高,應該注意保單的保障年齡是否超過80歲。

二、隨著醫療進步,門診手術逐漸取代住院手術,也要留意保單內是否保障門診手術及門診雜費,以及手術的定義。

三、雖然因健保支付制度改變及醫療進步,住院天數愈來愈低,但住院時仍可能有收入中斷損失、看護費等成本,應了解保單的病房費,是否同時包含病房費的實支實付理賠與日額給付、是否包含住院慰問金等。

再者,保險需要全面性的規劃,僅購買實支實付醫療險,絕對無法完整保障可能的人身風險。建議購買適度的實支實付醫療險,搭配失能險、重大傷病險、癌症險等等,才能得到較高CP值的保障。

(本文由富士達保經董事長廖學茂提供)

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