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金融小學堂/利變保單 投保前三思

2019-10-18 23:48:34經濟日報 邱金蘭、林子桓

近年利率變動型人壽保險、利率變動型年金保險等利率變動型保險商品,為保險市場主流商品,對很多人來說,二項保單價值準備金計算公式複雜難懂,因此金管會保險局表示,這類商品本質仍為保險商品,保險公司會收取提供保險保障的保險成本及附加費用,且宣告利率非保證利率,民眾購買時不宜僅以宣告利率高低為惟一考量,購買前應詳細了解商品內容,並審慎評估自身保險保障需求。

利變年金指年金遞延期間,依保單約定以保險公司的「宣告利率」,計算年金保單價值準備金,年金給付開始日時,按照保單約定以一次給付或分期給付。

利變壽險為保戶繳納保險費、扣除附加費用(含危險保費)後,依保單約定以保險公司「宣告利率」計算保單價值準備金,於被保險人身故時,依累積保單價值準備金計算保險金額給付予身故指定受益人。

利率變動型年金保險投保利益,可分年金保單帳戶價值的累積期間,及年金的給付期間。累積期間內,利變型年金是依宣告利率計算保單帳戶價值。若被保險人於累積期間內身故,則保險公司會依當時年金保單帳戶價值,返還給身故的受益人,且須依受益人所領取的帳戶價值課稅。

至於年金給付期間收益,則是依年金給付開始日,依當時的年金帳戶價值扣除保單借款及其應付利息後,按當時預定利率及年金生命表計算每期給付年金金額,讓被保險人活到老、領到老。

金管會保險局提醒消費者,投保利率變動型保險商品前應注意下列事項:

包括第一,各公司對利率變動型保險所宣告的利率雖有高低差異,消費者在購買此類商品,不宜僅以宣告利率高低作考量,仍應詳細檢視商品保險範圍是否符合自身需求,且購買前應多比較參考相關公開資訊後挑選保險公司投保。

第二,利率變動型保險商品雖具有宣告利率機制,但因其為長期契約,若保戶欲提前辦理解約,保險公司仍會收取解約費用,保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳保險費的全部金額。

第三,部分利率變動型保險商品為外幣計價,保險費及保險金等款項給付的幣別均為外幣,購買時應特別注意匯率風險。

消費者投保利率變動型保險前可向保險公司索取保單條款樣張,充分了解保險商品內容後,慎選最適合自己的保險商品。

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