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退休金算盤/三招存老本 輕鬆過晚年

2019-10-13 23:06:24經濟日報 記者 仝澤蓉

本報資料照片
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2026年台灣將邁入超高齡社會,高齡化社會導致消費行為產生變化,形成一種新形態的生活方式。面對長壽風險,消費者該有怎樣的避險策略?保險專家建議,除勞退金自提充分提撥到最高的6%外,還需扭轉以往退休後只靠儲蓄的觀念。

台灣人壽對國人退休財源與長照醫療現況研究結果發現,隨著台灣「變老」,民眾憂心自己的3R準備不足,即擔心Retirement「老了沒錢花」、Recovery「健康亮紅燈」以及Relationship「生活怕孤單」,現實狀況是民眾認識的退休,仍大幅依賴社會保險,以及認為只需要準備一大筆錢的觀念 。

台灣人壽總經理莊中慶表示,退休金就是一包的概念,如果不提早規劃醫療保障做預備,屆時也得從退休金轉作支應,挖東牆補西牆,退休經濟支配就會失衡;不讓退休後的醫療費用侵蝕到自己的退休金,應建立退休金專款專用的觀念,並且「退休金」、「長照醫療金」、「銀髮生活」的準備時間應提早,而且是愈早愈好。

根據社會形態轉變,退休金的舊觀念應順應調整為「規劃未來的生活」,並與未來想過什麼樣的退休生活一起作思考,也就是以「個人所得替代率」計算退休資金。

莊中慶分享正確未來退休自我儲備的新觀念,一、加強商業保險,改變過往高度依賴儲蓄所得作為唯一的退休金來源,而以分期繳的投資型保單 、利變型保單商品,依照退休時間長短及個人資金充裕度選擇規劃,創造穩定現金流,轉嫁長壽風險;二、職業勞退金自行提撥部分,建議充分提撥到最高的6%;三、最後才是社會保險的保障。

莊中慶指出,高齡化所衍生的健康挑戰包括慢性病與臥床失能的威脅,根據統計,台灣亞健康狀態(包括年輕時受傷、中年生病及老年臥病失能等不健康時期)合計平均為9.2年;從2014年至2017年門診住院醫療費用漲幅將近五倍來看,善用醫療保險的規劃,是用來支應額外醫療項目所需費用的最佳途徑,更可以補足社會保險上的不足,建議以先求有再求好,進行自己或家人的保障規劃。

根據台灣人壽2016年起與政治大學共同策劃並公布的國人退休生活與空巢調查,顯示已退休族建議應提早於43歲開始為退休做準備,因此43歲起是啟動規劃退休準備的最佳時期,除「生活金」外,提醒如「身後金」的小額終老險也很重要,提早規劃即能以現在價格鎖定未來價值的禮殯服務優勢,讓退休老後無虞,圓滿人生。

退休自我儲備三觀念 圖/經濟日報提供
退休自我儲備三觀念 圖/經濟日報提供

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