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財經觀點/退休金舊觀念 轉為「規畫未來生活」

2019-10-01 00:30:35聯合報 記者沈婉玉整理

台灣人壽總經理莊中慶。圖/台壽提供
台灣人壽總經理莊中慶。圖/台壽提供

二○二六年台灣即將邁入超高齡社會,消費行為也變化快速,將形成一種新型態的生活方式。退休金的舊觀念應順應調整為「規畫未來的生活」,與未來想過什麼樣的退休生活作思考,以「個人所得替代率」計算退休資金。

根據台灣人壽去年所作的健康退休認知大調查及今年高齡社會退休生態觀察市調發現,隨著台灣「變老」,民眾憂心自己老了沒錢花、健康亮紅燈及害怕孤單。民眾的退休觀念仍認為只要準備一大筆錢即可,大幅依賴社會保險。

退休給付是固定金額,不提早規畫醫療保障,屆時也得從退休金支應。挖東牆補西牆,退休經濟支配就會失衡,應建立退休金專款專用的觀念,才不會讓退休後的醫療費用侵蝕退休金,「退休金」、「長照醫療金」、「銀髮生活」的準備時間愈早愈好。

準備退休首要加強商業保險,改變過往高達七成五靠儲蓄為唯一退休金來源,而以分期繳的投資型保單、利變型保單等商品,依照退休時間長短及個人資金充裕度選擇規畫,創造穩定現金流,轉嫁長壽風險。職業勞退金自行提撥部分,建議提撥最高的百分之六;最後才是社會保險的基礎保障。

從二○一四年至二○一七年,門診住院療費用漲幅將近五倍,善用醫療保險的規畫是用來支應額外醫療項目所需費用的最佳途徑,可補足社會保險的不足,以先求有再求好的方式,規畫自己或家人的保障。

而因應高齡化與金融科技浪潮,保險業健康生態圈的經營趨勢,可透過數位科技,健康醫療合作,以及應用區塊鏈、大數據等,來提升保險價值與效益。(莊中慶口述)

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