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退休金算盤/外幣保單+債券基金 累積退休金

2019-09-08 22:56:57經濟日報 記者 夏淑賢

本報資料照片
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資深美女張小姐是單身貴族,希望四年後、60歲時可以退休。張小姐沒有子女也沒有買房當「啞巴孝子」,銀行協助她從現在起就以投資外幣保單與優質債券基金的方式,讓張小姐累積退休本,支持她60歲退休後每月有足夠的現金收入,一圓她返鄉與父母共同生活的理想。

張小姐在建設公司擔任中階主管,北漂台北獨自生活,賺的錢只須供給自身日常開支需求,不必奉養父母。56歲的她開始思考退休生活,所以也猶豫要不要買房當「啞巴孝子」,退休離開台北回鄉與父母同住沒有住房成本,到時房子賣掉或租人都是一筆收入,但張小姐評估以目前雙北的房價,買房付頭期款以及後續的房貸壓力,可能會打亂她提早退休的計劃,因此她找上銀行做理財規劃。

經濟日報提供
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凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄指出,張小姐單身且租房,存款約300萬元,經確認退休時勞保勞退可一次提領約500萬元。目前規劃四年後退休,因此建議張小姐思考退休後的生活開銷資金需求,把握退休前這四年工作期間,立刻調整理財與投資,一方面每月挪出5萬元做保險與基金投資等理財,並把原本300萬元定存改投資美元利變保單,提高資金運用效益。

張冠雄表示,等張小姐60歲退休拿到退休金500萬元,再加上退休前這四年的理財基礎,就要再調整投資理財配置,達到每個月可有3.58萬元的現金流入,到了62歲,現在就投資的美元保單,屆時六年期滿可領回增值回饋分享金每月5,000元,那每個月的現金流入就會增加到4.08萬元,張小姐返鄉與父母團聚的退休生活可保無虞。

凱基銀行建議張小姐,退休前的這四年,除了300萬元定存資金外,每月5萬元的所得結餘拆分成兩階段做不同配置,也就是這四年、48個月期間,前面的16個月,每月5萬元用來累積做為投保保費,逐月轉結匯美元,分期投入四年期增額利變型美元保單;後面32個月的每月5萬元,則是用來定期定額投入累積不領息、收益率約3%的投資等級海外債券型基金。

60歲退休後,合計可運用資產,除這四年累積的387萬元美元保單與債券基金166萬元,又多了一筆退休金500萬元,其中,保單維持不動,等滿62歲時每月領回饋金,其餘的666萬元資產,建議先拿60萬元定存,做為緊急預備金,剩下約600萬元分兩半,300萬元配置海外新興市場債券型基金,收益率有8%以上,另300萬元則直接購買收益率5.5%以上的海外優質公司債。

張冠雄強調,為張小姐規劃的投資標的,除了60萬元定存是新台幣,其餘保單、債券型基金、債券,都是美元計價,這固然是配合張小姐偏屬保守客群,所以選擇幣別以國際流動最高貨幣的美元為主,且美元商品選擇性也較多,但須留意匯率波動風險。

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