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退休金算盤/累積退休金 掌握黃金五年

2019-08-25 22:29:14經濟日報 記者 夏淑賢

本報資料照片
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王先生今年60歲,在中部一家單車零件廠工作,計入年終獎金後的平均月薪為8萬元,由於工廠工作穩定,因此王先生打算做到65歲屆齡退休。目前王先生的房貸已經繳清,但考量薪資收入不算特別高,且距離退休只剩五年,感覺退休金缺口不小,必須趕緊調整腳步。

經濟日報提供
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王先生和大多數資深上班族類似,薪水還不錯,但也比不上某些高薪產業的高階白領菁英,大半輩子打拚攢下一間房子自住,目前身邊有定存300萬元,每年薪資收入可再儲蓄約20~30萬元,投資台股部位100萬元,就投資資產配置來說,還是以保守穩健為宗,但是,這樣的保守做法,面對再五年就要退休的現實,勢必要調整,否則每個月的現金收入會陡降到1萬元以下,想要維持生活品質,變成主要仰賴勞退新制月退及勞保年金,讓他頗有疑慮,因此他找上遠東銀行為他做理財規劃。

遠東銀行個人金融事業群投資顧問部協理高宇宏分析,王先生因為五年後退休,依照目前的理財配置,退休金缺口稍嫌大些,所以當務之急是趁這五年將資產配置調整更積極,以便多累積一些退休金本錢,但是又須顧及退休準備可承受的風險愈來愈低問題。

所以第一步是降低定存,從定存中挪出一半、150萬元,再加上原本投資台股的100萬元部位,合計250萬元轉用於投資累積型的債券基金,如複合債或新興市場債等,會比原來只是單純每年增加儲蓄二、三十萬元,定存金額從現有300萬元增加至五年後約400萬元的報酬率好得多。

高宇宏指出,挪來投資複合債或新興市場債基金的250萬元,若以複利6%計算其資產累積,有機會在五年後、退休時,創造出約330萬元左右的資產部位,合計退休時即使不包含勞退及定存息,加上剩下的150萬元定存以及退休前五年增加儲蓄保守估100萬元,也可約有580萬元退休準備。

退休之後的資產配置也要跟著做調整,高宇宏指出,建議王先生退休後改以穩健型的配置作規劃,累積580萬元的退休準備中,80萬元做定存,其餘500萬元就投資成熟國家配息型債券基金,如此則不計入勞退月退及勞保年金下,每月仍有約2.57萬元的配息收入。

高宇宏表示,成熟國家債券基金雖然並不保證保本,但穩定配息,且波動度遠低於股票基金或其他類型債券基金,相對適合準退休族群。

遠東銀行提醒,要累積退休本錢,若是距離退休時間已近但累積不多,則投資理財過於保守固然不宜,但是切記退休後就要降低投資風險、保守為上。

有些年長人士退休後仍然維持過去積極進出股票市場或是高風險的投資,導致市場波動時虧掉好幾桶退休金,造成生活品質下滑,也可能陷入懊悔情緒影響心情與人際關係,務必要在退休前調整心態並逐步建構退休後合適的資產配置與規劃好退休後的金流。

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