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退休金算盤/善用勞退勞保年齡紅利

2019-07-07 23:44:07經濟日報 記者 陳素玲

勞工有勞保與勞退兩筆退休金保障,但因上路時間不同,年輕勞工最受惠。 本報系資料庫
勞工有勞保與勞退兩筆退休金保障,但因上路時間不同,年輕勞工最受惠。 本報系資料庫
近日一份針對民眾退休生活調查發現,高達八成民眾退休金都是最依賴社會保險(軍、公、教、農、勞保),但是對勞工來說,雖有勞保與勞退兩筆退休金,卻因為制度上路時間不同,對不同年齡層勞工保障程度也大不同,其中年輕勞工最受惠,中年勞工勉強足夠,已經55、60歲的高齡勞工則是保障最不足。

近日由台壽和政大共同合作,以台灣確定給付型態之退休金制度指標,結合退休生態的觀察調查指出,高達八成民眾退休金最依賴第一層社會保險(如勞保、公保、軍保、農保、國民年金),但有九成仍缺乏信心。其中勞工部分,看似有勞保與勞退兩種保障,但是勞保年金破產危機未除,勞工若選按月領老年年金,到底能領多久,讓勞工很不安心。

至於勞退,因為勞退新制2005年才上路,在此之前勞工只能適用勞退舊制,如果勞工未能在同一事業單位工作滿25年, 領不到退休金。由於多數勞工都領不到勞退舊制退休金,因此本文即以勞退新制加上勞保年金兩筆退休金討論。

勞退新制2005年上路後,因為新制退休金帳戶是跟著個人帳戶走,因此每個勞工都領得到。只是勞退新制到現在上路14年,即使勞工一開始就加入新制,提撥至今能夠累積的退休金有限。

舉例而言,如果勞工今年50歲,沒有一開始就參加勞退新制,40歲才參加勞退新制,以薪資5萬元為例,每月提撥3,000元,則一年只有3.6萬元,十年只有36萬元,若是提撥到60歲,等於提撥20年,只有72萬元,對勞工來說,如果勞保老年年金領1.8萬元左右,加上72萬元的勞退,保障有限。

如果是今年60歲的勞工就更慘了。若是2009年上路時就加入勞退新制,至今只提撥14餘年,以每月薪資5萬元為例,等於全部提撥只有52餘萬元,若是勞工沒有自己儲蓄準備,等於幾乎只能靠每月不到2萬元的勞保老年年金過生活。

反之,如果勞工今年40歲,假設27歲一入職場就參加勞退新制,到60歲時總共提撥33年,若以初入職場3萬元、每年薪資成長率2%、勞退新制投資報酬率每年3%,到60歲時總計帳戶可累計163萬8,963元,換算每月約可領9,067元,所得替代率16.3%,若再加上65歲時可領取勞保年金,38年年資所得替代率69%,總計所得替代率可達七成五。

至於今年25歲的勞工,除非勞保破產政府不管,否則日後靠著勞退與勞保的保障,應該是最無後顧之憂。以目前薪資3萬元為例,若到60歲按月提撥,以每年薪資成長2%,基金收益3%,則60歲時每月勞退新制帳戶182萬6,606元,每月約可領1萬105元。若是薪資成長率提高到3%,則到60歲時帳戶累積金額更達214萬2,274元,每月可領1萬1,851元,所得替代率可達到14.9%。如果再加上勞保老年年金,勞工每月退休金3、4萬元以上沒問題。

整體而言,愈年輕勞工,勞保加上勞退新制的保障愈足夠,如果勞保財務危機獲得解決,加上從年輕進入職場就有勞退新制,則等到年輕勞工退休時,就有勞保加上勞退新制可領。

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