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專家教你保/外幣保單理財 三點不漏

2019-06-02 23:31:31經濟日報 記者葉憶如整理

蕭家君
蕭家君

貿易戰消息面多變,市場不確定性增加,全球股市波動持續,此時民眾應該要居高思危,並檢視資產組合是否已建構一定比例的固定收益型資產,才能降低市場波動對整體資產的影響。

固定收益型資產例如利變型增額壽險、美元分紅保單等,因具有累積穩健收益的特色,即使股市波動,仍有預定利率的下檔保護,保單帳戶價值每年穩穩增長,降低整體資產的波動。

經濟日報提供
經濟日報提供
根據金管會統計,2018年外幣保單銷售金額創下歷史新高,去年外幣保單全年新契約保費收入達6,179億元,與前(2017)年相比大增22%,其中以美元保單最受歡迎,銷售占比高達85%。

分析美元保單熱賣關鍵因素,是因2018年2月來美元一路走強,主因是美國經濟成長強勁,再加上聯準會去年仍持續升息的加持下,讓美元成為市場追逐強勢貨幣,易升難貶。另一原因是美元保單的預定利率較新台幣保單高,保費相對便宜,若付出相同保費,美元保單可買到較高保額。

展望2019下半年,若考慮以外幣保單做為資產規劃時,建議關注三重點。

一,美元保單仍是保全資產首選。

美中貿易戰火升溫,美元指數持續走強,美元欲弱不易,貿易戰的影響讓人民幣與澳幣持續疲弱,站在保全資產的角度來看,持有強勢貨幣資產,能降低匯率波動對於資產的縮水風險,除非有子女留學或是個人未來退休需求,否則現階段更不宜因為匯率走跌,考慮人民幣與澳幣計價的保單,因未來有可能持續走弱。

二,以分期繳方式降低匯損風險。

目前市場外幣保單依照商品不同,繳費年期從2年到20年都有,若擔心外幣保單的匯率風險,建議可選擇分期扣款方式來分散匯率風險。

三,高資產族可做為財富傳承工具。

若想要將資產有計畫移轉給下一代,除了每人每年有220萬元免稅額度,亦要考慮未來遺產稅,因此透過短年期美元保單規劃「預留稅源」,是個可考慮的理財選擇。等於是保單有效期間享有終身壽險保障,保單帳戶價值也能年年增長,不受金融震盪影響資產傳承的規劃。

以台灣人壽美利勝美元利變增額終身壽險為例,40歲男性投保50萬美元保額,年繳8萬3,150元,兩年總繳16萬6,300元保費,享有終身50萬元保障,且只要宣告利率高於預定利率,亦有增值回饋分享金,讓每年帳戶價值準備金年年長大,未來此筆保險金給付亦可作為讓下一代繳交遺產稅的稅源,一舉多得。

當被繼承者(祖父母或父母等)離世後,需等繼承人(直系子孫)申報及繳完相關稅賦後,才能正式繼承遺產;實務上常發生繼承人沒有足夠現金繳稅而無法繼承狀況,保單特點能讓繼承人拿到一筆確定的身故保險金去完稅,順利繼承遺產。

(公勝保經體系總監蕭家君口述)

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