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專家教你保/挑分紅保單 首重保險業績效

2019-05-19 23:30:34經濟日報 記者陳怡慈整理

陳威宏
陳威宏

根據財團法人保險事業發展中心統計,國人的保險滲透度(保費占GDP比率)逐年攀升,2018年已達20.68%,相當於每100元收入有近21元用於購買保險,其中,壽險就占了95.5%。

台灣市場的壽險保單,種類多樣,有公司主打保障,有的主打投資,民眾若想兼顧壽險保障與投資理財,該如何選擇?

考量近年全球政經環境不穩定,消費者可考慮能提供長期保障,又有機會獲穩定紅利的商品,分紅保單就是一種強調「紅利共享」概念的壽險商品。

經濟日報提供
經濟日報提供
分紅保單提供兩種功能,一是分擔風險,也就是壽險保障。當被保險人身故,可遺留一筆死亡理賠金給受益人,讓家人維持一定的生活品質。

另個功能是紅利共享,這項獨門特色,簡單來說就是,讓保戶能夠參與保險公司的經營成果。

因此,選擇分紅保單時,保險公司的經營績效是相當重要的評估項目。國際化的保險公司,不僅有豐富的國際資源,且風險控管須符合國際標準,如歐盟國家對保險業所採用的清償能力制度Solvency II,有助透過妥善的財務管理、風險管理,追求長期穩健的經營。

透過購買分紅保單,投資者就像成為保險公司的股東,能一同共享保險公司的經營績效。保險公司為了強化分紅保單的投資績效,會精選投資績效良好的優質基金經理人,為資產把關,並透過優化機制,嚴格進行篩選與替換。

透過分紅保單,一般民眾等於間接參與保險公司的投資組合,可購買到投資門檻相對較高的標的,例如:優質私募基金。

這一些私募基金的報酬率相對較高,投資者有機會達到有效累積資產的效果,並分享到保險公司的投資成果。

由於一般民眾很難投資到私募基金,即使有機會接觸,其進入門檻也相對很高,且優質私募基金一般都吸引投資者蜂擁認購,以致市場上常出現,由基金公司來反向篩選投資者的情況。基金公司通常會評估投資者投入的金額、資產及財力,因此投資者要買私募基金並不一定能夠如願以償。

民眾在進行保險保障及資產規劃時,不妨將分紅保單列入考量,除了擁有保障之外,還可透過保險公司專業的投資策略和精選的投資組合,獲得長期穩定的紅利分配。

值得注意的是,分紅保單著重的是長期績效,民眾若只是追求短期報酬,可能就要多作評估了。

(本文由英國保誠人壽投資長陳威宏提供)

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