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五年級生理財 採三四三戰術

2019-05-20 05:48:31經濟日報 記者 夏淑賢

現代人愈來愈長壽,退休生活所需也要及早未雨綢繆,儘管「愈早開始理財愈好」的觀念盛行,但是,對於資深上班族來說,距離退休的時間愈來愈近,理財更需要掌握訣竅,讓自己「彈無虛發」,理財專家建議採「三四三」原則,兼顧現金、投資與保障三需求,即使起步晚也可退休無憂。

專家同時也提醒,資深上班族可能手邊小有積蓄,比方說有儲蓄險、定存到期,房貸、保費也許已經繳得差不多,不需再繳,使得可入帳動用的現金增加,即使如此仍應依循保守的「三四三」原則,不建議因可動用現金增加,就貿然擴大投資部位或是標的範圍,以免暴露風險增加,得不償失。

根據主計處家庭收支調查,2017年度每一家庭平均支出102.4萬元,每人支出33.3萬元,其中,「醫療保健支出」的比重在國人平均壽命延長、保健觀念增強下,呈現逐年增加,已占該年度家庭平均支出的15.2%。銀行專家建議,在職場已屬資深的50歲世代,要把握時間為退休準備,投資策略也應以保守穩健為主軸,因此建議有七成資產要配置在保守型商品上,而就標的類型則可概分為三成放在現金,四成放在債券與基金上,剩下三成放在保險類等保障上。

凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄表示,對50歲世代來說,可能面臨的狀況有四點,第一是已有一定的積蓄,但薪資成長幅度相對有限;其次是子女長成、家庭責任逐漸減輕;三是距離退休時間已近,可累積退休金的時間相對短,使得風險承受度偏低;最後是要考量資產傳承問題。也因為這些狀況,所以對於50歲世代來說,離退休愈近則投資理財就應愈保守。

因此張冠雄建議,這個族群可以在既有的儲蓄基礎上,拉高現金配置比重,建議至少保留三成現金部位;其次是四成放在高評等投資等級的海外債券,以及母子基金配置平衡投資風險。

最後三成用於可建構完整防護網的各種保險。

三成現金首選除了新台幣定存,外幣高利定存專案也可嘗試,但是考量匯率風險,因此建議外幣高利定存專案的存款天期要限制在最長一年以下,同時有利增加資金調度彈性;選擇外幣也建議以可能有用途的幣別優先,例如若有子女赴美留學,就選擇美元高利定存。

高評等投資等級的海外債券,則是適合賺取中長期固定收益,而母子基金中長線布局,母基金選擇穩定配息的股債平衡式基金,子基金選擇相對積極的新興市場基金、科技產業基金或生技基金,則可平衡風險兼顧報酬。

退休後的醫療照護費用則是一定要考慮,因此建議20%可運用資金,配置還本型終身壽險或長照險、殘扶險等等,構築完整的風險防護網,另10%則可選擇俗稱「儲蓄險」的還本型終身壽險,同步增加收益與保障。

安泰銀行理財產品部協理唐文秀則是補充,50歲世代考量資產傳承,也可納入投資型保單,重點是連結標的以股債平衡等穩健商品為主,因為投資型保單除了身故給付保障,再加上連結商品報酬,可以為小孩預留稅源,做為日後資產傳承給小孩繳遺產稅的資金。

而且有投資型保單可多次免費轉換連結標的,安泰銀就有投資型保單一年可免費更換連結標的多達12次,為市場最多,讓投資人有更高的主動權調控收益與風險,達到保障與資產傳承的最佳效益。

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