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專家教你保 /買美元保單 三點不漏

2019-05-12 22:40:33經濟日報 陳樹芬

全球人壽卓越營業處區經理陳樹芬 圖/全球人壽提供
全球人壽卓越營業處區經理陳樹芬 圖/全球人壽提供
經濟日報提供
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據金管會統計,2018年壽險業新契約保單有42.7%是美元計價保單,去年美元保單每月穩定成長,美元自2018上半年開始逐漸走強,在2018年10月兌新台幣甚至一度升破31元關卡,創下20個月來新高,也帶動美元計價資產成為民眾進行資產配置時的寵兒。

今年2月外幣保單中美元保單新契約保費雖衰退,但仍是整體外幣保單中占比最高,美元保單依舊是外幣保單的主流。基於提醒與建議,民眾假設要將美元保單納入保單規劃,可留意以下三件事:

第一、視規劃需求,選擇合適的繳費年期。美元保單的繳費期短則二年、長則20年,民眾該怎麼選擇?

我建議,保戶應該要依照個人規劃及現金流的需求,按保單內容而選擇適合的繳費年期。

如果保戶目前在自己的個人規劃中,有短期的資產配置目標,例如想要累積第一桶金,準備買房頭期款、或小孩四年後出國的留學費,假設想要將美元保單做為資產配置一環,建議此時可選擇短年期(如繳費二年、四年)的美元保單。

相對的,如果是想實現長期目標,例如20年後的退休生活費,保戶也想透過美元保單做成資產配置一部分,則可參考長年期的美元保單,來搭配規劃安排。

第二、依預算決定該躉繳或期繳,可透過個人的預算與資金安排,決定要一次繳清保單即躉繳,或是分期繳保費。

我通常會建議保戶,假設手上有一筆閒置資金,或是預算較多者,可以選擇一次繳清保單,資產累積速度相對明顯。

但是,如果保戶資金有限,預算不多者,則可適時選擇期繳例如年繳保費的方式,減輕經濟負擔,也能分散風險。

第三、美元計價有匯率風險,提早解約恐有損失,美元保單顧名思義,即是保戶繳保費、未來領保險金……等等,未來保戶若有換回新台幣的打算,中間恐會發生匯差利損的情況,匯率變化等可能性,這一點保戶必須要特別注意。

另外,還要提醒一點,不論保戶想要選擇那一種繳費年期,若是保戶提早解約,都可能會面臨損失,拿不回之前已繳的所有保費。

因此,建議保戶投保前,一定要先想清楚自己的目標、資金可運用期的長短,詢問業務員保單的資訊內容,只有了解得愈清楚、詢問得愈詳細,對保戶自身才會愈有利。

(全球人壽卓越營業處區經理陳樹芬口述,記者楊筱筠整理)

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