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買儲蓄險前必知…宣告利率 不等於投報率

2019-02-09 23:11:00經濟日報 記者陳怡慈╱台北報導

銀行財富管理部門主管坦言,國人愛買儲蓄險,偏偏金管會不喜歡民眾把保單當投資工具,以致攸關儲蓄險賣相的平均每年投資報酬率(IRR)的設算值,訊息相當不透明,甚至衍生民眾誤以為宣告利率就是投資報酬率的弊端。

壽險公司精算部門主管也提醒,利率變動型壽險的宣告利率,並非持有該張保單的投資報酬率。以當前六檔熱銷的儲蓄險來看,宣告利率都比持有該張保單的投報率也就是IRR,高上0.5至0.9個百分點。

壽險公司主管說,宣告利率是用來計算利變壽險的增值回饋分享金用的,一般來講,宣告利率較高、IRR也會比較高,但不必然如此。

例如,有的美元利變壽險,目前宣告利率為4%,但持有該張保單滿七年後解約的IRR,卻是比宣告利率為3.97%的略低。

壽險公司主管說,這是因為壽險公司收取保費後,會先扣掉保單的附加費用(主要是給通路的佣獎金),再把錢拿去投資,當附加費用率高,給客戶的IRR就會低一點。

另外,銀行的存款利率為複利率,IRR也是複利率,具有一致性的比較基礎。

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