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李雪雯/《「我是有錢人」迷思573》結果美好的不叫投資,而是詐騙!

2018-12-27 15:40:01聯合新聞網 李雪雯

一則「我長輩買1000萬的XX保單做槓桿(投資),保單貸款600萬,現在要補錢了...
一則「我長輩買1000萬的XX保單做槓桿(投資),保單貸款600萬,現在要補錢了,怎麼辦」的文章,在網路上瘋傳。 圖/聯合報系資料照片

《「我是有錢人」迷思573》

前幾天,有一則「我長輩買1000萬的XX保單做槓桿(投資),保單貸款600萬,現在要補錢了,怎麼辦」的文章,在網路上瘋傳。簡單來說,這個個案的狀況如下:

一、保戶不是直接投資基金,而是透過投資型保單,而是設定將保費,投資在月配息基金上。

二、保戶購買保單的保費(共1000萬元),一部分是來自「房屋貸款(400萬元)」,一部分是來自於「保單貸款(貸款成數最高是保單帳戶價值的6成,也就是600萬元)」。

三、保戶所投資基金是屬於「單一國家(美國)基金」,但計價幣別是「南非幣」。

從以上的個案敘述來看,保戶在選擇這筆投資買賣時,就必須知道的可能風險如下:

首先,保戶買的不是基金,而是透過投資型保單連結「月配息基金」,所以,保單就算沒有任何投資手續費,也一定有跟保單相關的費用。

其次,由於保戶所買的保費,全都是「借」來的,所以,不論投資是賺?是賠?全都需要繳交利息(包括房貸及保單借款)。

再者,一旦保單帳戶價值縮水、低於保單借款的最高上限,保戶就要補繳錢;假設不補錢,保單就此失效。也就是說,不但保險保障沒有,過去的投資本金—1000萬元等於全沒了。當然,也還欠銀行房貸400萬元。

最後,保戶所連結投資標的—月配息基金的投資區域是「美國」,但卻選擇了「南非幣計價」。所以,保戶除了要承擔「美元兌台幣」的匯損風險,又更多了一層的「南非幣兌美元」的匯損風險。

事實上,過去就有不少網友,私下詢問筆者:可否做這樣的操作?筆者的回答一律都是「不建議」。筆者絕對不會說「這種投資交易,從來沒有人賺過錢」,也不會說「投資人沒有那個命,可以賺到錢」。

因為,過去也有些網友,用他們的「實際投資績效」向筆者表明:上述的操作是有可能成功及獲利的。但問題是:這種投資方式,能「保證」讓每一位投資人都「永遠賺到錢」?假設不能,那麼,這種借錢來投資的槓桿操作,風險一旦發生,投資人到底能不能挺的過?

因為首先,有關投資的賺賠,真的只有上帝或老天爺才會知道。其次,世界上的投資可有千百萬種,但最不值得鼓勵及推薦的,就是「借錢投資」。因為光是投資的風險,恐怕就已不小;一旦再用高槓桿的方式進行投資,其風險則是具有「加乘」效果。

也許有讀者會心生疑問:「妳不是說真有人,用這種投資方式賺錢嗎?為什麼這些人可以,我卻不行?既然有人從中獲利,就代表這個方法是『可行的』。更何況現階段投資賺錢不易,如果不投資,難道要將錢存在銀行定存,每年領那少到幾乎沒有的利息?

對此,筆者只能說:正是因為投資獲利不易,一般民眾好不容賺來的錢,可千萬別因為不肖業務員三寸不爛之舌的慫恿,不但把所有身家都投入其中,還更用負債的方式借錢投資。

老實說,全世界在金融風暴之後,由於各國央行力行貨幣寬鬆政策,造成整體市場利率水準趨近於零。之前還有一段時間,歐洲與日本都還出現過「負利率」的情形。

當市場利率水準極低之際,就代表市場正常的投資報酬率(無風險報酬)非常低。這樣的環境,更讓一般投資大眾心心念念於「穩定獲取比銀行定存更高報酬」之上。

而月配息基金之所以能如此,受到廣大民眾的青睞,也正是拜以上的市場氛圍所賜。只不過,世間凡是投資,就不能只往好處(一定會獲利)想,還應該思考一下:當投資不如人意之際,自己到底有沒有承受此一風險的能力?

請讀者們千萬不要誤會,以為筆者打從一開始,就認定投資人「沒有那個賺錢命」,而是希望投資人能夠用以下務實的角度,來進行「有穩定現金流」的「月配息基金」投資,並且一定要謹記以下的重要原則:

原則一、用自己的現有資金投資,千萬不能槓桿操作。因為投資一定會有風險,且借錢投資有其成本,再加上槓桿操作之下的風險,會有「加倍」效果。所以,筆者完全不建議用借錢方式,來投資這種月配息基金。

原則二、不要做為「主收入來源」。想要用月配息基金,增加自己退休金的民眾,最好要先行確認:這筆錢所換得的固定配息收入,只能算是「錦上添花」,不能當做全部退休金。這是因為,配息有可能吃到本金,特別是配息率越高的,越有可能如此。

原則三、直接投資配息基金,而不是透過其他商品或工具來購買,例如類全委保單。因為,會被再抽掉一筆手續費!投資人等於還沒有獲利,就先被扣走一筆錢。

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

《延伸閱讀》李雪雯的健康財富百寶箱》(若讀者有相關投資理財問題,也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言,個人將盡力、盡速回覆),在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章,將會轉貼在「個人部落格」中

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