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專家教你保 /「90後」保單健檢 首重「雙險」

2018-12-15 22:25:27經濟日報 蔡奕漩

全球人壽亞大營業處業務經理蔡奕漩。 圖/蔡奕漩提供
全球人壽亞大營業處業務經理蔡奕漩。 圖/蔡奕漩提供

隨著台灣社會少子化日趨嚴重,父母總是希望一切都給小孩最好,「再窮也要富小孩」,竭盡所能滿足孩子的需求。觀察許多90後年輕人的案例,我發現父母早幫孩子買好保單,且規劃得很完整,但通常也因為買得早,過去投保的保障內容,可能與現在實際需求有落差,因此更應該重新檢視早期買的保單,是否足以因應現在風險,並善用時間及財務規劃工具,累積資產。

以我接觸過的案例來看,父母幫年輕人規劃大多以儲蓄險或壽險醫療險等保障型商品為主,儲蓄險問題較小,檢視重點應放在壽險保障是否足夠、醫療險保障是否跟上現今需求、醫療趨勢及政策方向。

壽險保障上,因子女不是家庭主力經濟來源,父母通常不會規劃足額或高額保障,但若踏入社會承受責任,就要檢視保障是否足夠。

至於醫療險部分,早期都認為住院最花錢、希望有終身保障,因此父母規劃重心可能都放在終身保障的日額型住院醫療險上面;但在健保實施DRGs(住院診斷關聯群支付制度)後,非高齡者住院天數下降,健保不給付的自費項目支出持續增加,例如病房差額、自費藥品與耗材費用,應強化可針對雜費,提供保險金給付的實支實付住院醫療險。

經濟日報提供
經濟日報提供
年輕人若預算有限,可先以定期險為主,如定期壽險或是1年期定期實支實付型醫療險,待收入較高,再來加保終身險,例如用終身的增額壽險或近來新發行的保障終身實支實付型住院醫療險來補強。

部分90後年輕人,常成為有多少收入就花掉多少錢的月光族,或是在家靠父母養、缺乏工作熱情的啃老族。若想擺脫這樣的標籤與生活,我建議從到社會工作的第一天起,就按部就班建立良好的儲蓄與財務管理習慣。

最重要的是,不要把手上的餅乾吃完,最好每月固定存下20%的收入,至於工具可先透過利變型壽險開始累積資產,有多種繳費年期,保額又能終身投資,當宣告利率大於預定利率時,還有增值回饋分享金,適合年輕人長期累積資產。

若未來資金較多,則可考慮加碼在美元保單裡面,美元保單預定利率較新台幣保單優惠,同樣保額下的保費更精省,資產成長的效果更顯著,讓自己幫自己累積資產,不靠父母,也能累積人生的第一桶金,甚至及早準備好退休金。(全球人壽亞大營業處業務經理蔡奕漩口述,記者葉憶如整理)

醫療險美元保單壽險

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