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寶貝新生兒 兩大保障不可少

2018-11-17 22:21:28經濟日報 記者楊筱筠整理

朱柏霖
朱柏霖

雖然現代人小孩生的少,但幫新生兒規劃保單卻沒少過。我從事保險業的經驗來看,就能感受父母幫新生兒規劃的差異。

過去父母認為,要先幫新生兒投保終身壽險,剛出生投保保費便宜又能轉嫁風險,但現在愈來愈多父母清楚了解,未滿15歲死亡,保險公司僅須加計利息返還已繳保費,並不能領到壽險保額,且新生兒不是家庭主要經濟來源,也沒有利用壽險轉嫁人身風險的必要性,因此新生兒保單重點逐漸從規劃過高的壽險保額,轉移到更實際的醫療保障。

我自己也有小孩,非常清楚小孩從剛出生到十歲,抵抗力較低,易因感冒、腸病毒等情況生病甚至住院,為減輕住院再感染的風險,父母大多會選擇單人病房,同時向公司請假,親自照顧小孩,因此住院醫療相關險種,變得十分必要。

住院醫療險中,又分為依住院天數定額給付的日額型住院醫療險,以及針對健保不給付自費項目提供給付的實支實付型住院醫療險,這二種都是父母必須為新生兒規劃的險種。

經濟日報提供
經濟日報提供
但保額應該保多少?我建議日額型住院醫療險的保額,也就是住院日額保險金,可以「單人病房差額+父親或母親每日薪資損失」總額來計算。至於針對健保不給付自費項目理賠的實支實付型住院醫療險,為了給新生兒較好的醫療品質,我會建議父母規劃時,雜費理賠上限至少要10萬元,才足以應付未知的治療費用。

除了醫療險的規劃,隨著新生兒學步、開始上學後,可能常會發生跌倒等意外風險,因此意外險與意外醫療險的規劃不可少。若有更多預算,也可趁年輕投保、保費較便宜,可考慮以一次給付型的癌症險為主,或是選擇重大疾病險或重大傷病險,一次給付金額可規劃100萬元,轉嫁重病風險,因癌症仍是國人十大死因之首,罹患機率與風險較高。

此外,我也很常見到父母努力給予孩子最大的愛、最好的生活與教育,而忽略自己的退休規劃,其實在新生兒剛出生時,父母就該同步善用保單,幫自己做好退休規劃,還有機會同時幫子女準備未來上大學甚或是研究所的教育學費。(全球人壽益盛營業處業務經理朱柏霖口述)

醫療險終身壽險保額

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