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專家教你保/善用年金險 打造樂退生活

2018-10-28 00:10:06經濟日報 邱麗香

台灣人壽高三通訊處資深業務區經理邱麗香。 圖/台灣人壽提供
台灣人壽高三通訊處資深業務區經理邱麗香。 圖/台灣人壽提供

據統計,2012年台灣扶養比約為34.7%,平均每6.7個青壯年需撫養一個65歲以上的老人或14歲以下的兒童,預估到2060年撫養比將增加為97.1 %,幾乎是1.3位青壯年,就要撫養一位需撫養的人,顯示青壯年族群不僅負擔重,未來的退休生活更需靠自己,無法依靠下一代,提早準備退休金儼然已是每個人必須面對的課題,建議可善用兼顧保障與投資需求的變額年金保險及變額(萬能)壽險,為自己盡早規劃,給自己跟家人一個安穩的退休生活。

對於23至30歲初入職場社會新鮮人、及31至40歲青壯年而言,在薪資有限的狀況下,除基本醫療及意外保障外,還可考慮兼具保障及投資保險商品,如變額萬能壽險等強化壽險保障,不僅保險成本較低,還可累積一筆小額資金以備不時之需。

小資族亦可用定期定額的方式投資,透過時間效果累積一筆退休金。例如「台灣人壽優值人生變額萬能壽險」便提供定期定額投入保費的方式,且除了每月提供穩定的資產撥回外,另有從第五保單年度開始回饋的「保單價值加值金」,依照保戶約定的配置比率再投入,使資產累積更快速。

41至50歲的壯年族群,社會上有一定地位且收入也較穩定,除了勞保勞退給付外,更應為退休生活做準備,附保證給付之變額年金保險就是不錯的選擇,如「台灣人壽鑫樂退外幣變額年金保險」,透過保單提供加值及鎖高機制,有機會讓保證提領總額增大,且被保險人保險年齡達65歲後任一日,可透過保證領取機制領取終身收入金額,可領至被保險人保險年齡達100歲,為自己打造專屬的退休帳戶。

經濟日報提供
經濟日報提供

51至65歲準退休或退休族群,錢在手上只會愈來愈少,且面臨通膨壓力,價值也會隨著時間過去而遞減,不如把錢拿來存變額年金保險,因年金險以生存為給付要件,有活到老領到老特色,進入給付期後,可選擇一次領回或定期領回,創造穩定現金流;此外,部分年金險還有最低保證死亡給付機制,即使身故也能遺愛子孫。如「台灣人壽鑫樂活變額年金保險」,即為附保證身故給付的投資型保單,此保單連結類全權委託投資帳戶,本商品除每月提供穩定的資產撥回外,透過保證機制,身故時可以領回不低於本金的金額。

對單身族群來說,更應著重在自我保障,如醫療失能、重大疾病等架構完整防護網後,可再強化養老儲蓄險,讓晚年生活經濟無虞。想要有尊嚴、理想的退休生活,必須趁著年輕保費較便宜時提早規劃醫療,避免退休後讓醫療費用侵蝕了退休金。(台灣人壽高三通訊處資深業務區經理邱麗香提供,記者林子桓整理)

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