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專家教你保/實支實付醫療險 小而美

2018-10-21 00:00:35經濟日報 林琍琳

全球人壽卓越營業處業務經理林琍琳。 圖/林琍琳提供
全球人壽卓越營業處業務經理林琍琳。 圖/林琍琳提供
經濟日報提供
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台灣人最愛買的保單是哪一張?答案是醫療險,保險公會統計,2017年全台共賣出9,000多萬張醫療險,投保率達386%,等於每人平均持有3.8張醫療險,醫療險買得多,但都有買對嗎?在我接觸這麼多保戶經驗發現,台灣人很重視醫療險規劃,但大多著重於保障終身、保費較高的住院日額醫療險,主要提供定額理賠,但隨醫療行為不斷變化,民眾更應持有符合醫療現況、以損害賠償原則為主的實支實付醫療險,轉嫁疾病治療費用。

許多民眾不知道像是醫師指示用藥、病房費差額等主管機關公告不給付診療服務與藥品,都是全民健保不給付、民眾要自掏腰包支出的項目,這些項目花費十分昂貴。以健保不給付的達文西手術為例,單一手術費用可能要花費15萬到20萬元,光靠住院日額醫療險的定額給付並不足夠,若有投保實支實付醫療險,提供「病房差額」、「手術費用」與「醫療費用」三大理賠項目,醫療費用又稱「雜費」,主要理賠健保不給付費用,可以減輕保戶的負擔。

實支實付醫療險大多以附約投保,提供保戶定期的保障,因此保費較為便宜,但可補償健保不給付的費用,可說是「小兵立大功」的高CP保單,我非常建議民眾將它列為必備保單之一,且在規劃時應注意以下三件事:

第一件事:依自身需求,選擇適合的主約。

目前市售的實支實付醫療險,大多為附約型保單,也就是說,須附加在一張主約之下,才能投保。因為會多一筆保費支出,建議保戶可依自身需求,選擇壽險、失能險或癌症險等主約來搭配,讓自己同時享有其他保障。

第二件事:搞清楚保險公司申請理賠單據須正本或副本。

其次,實支實付醫療險最重要的雜費理賠,以醫院開立的收據為理賠依據,但要注意的是,有的保險公司會接受保戶以收據副本申請理賠;但有的公司則限制一定要用收據正本才能理賠,基本上建議民眾選擇可接受收據副本的實支實付醫療險較好,因為彈性較大,民眾理賠較方便。

第三件事:續保年齡愈高愈好。

實支實付醫療險多為1年期定期險,因此投保時要注意續保年齡,續保費年齡愈高,保戶年紀愈大,仍能享有實支實付醫療險保障。以全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR)為例,其續保年齡最高為80歲,代表著可享有保障到81歲。

(全球人壽卓越營業處業務經理林琍琳口述,記者楊筱筠整理)

醫療險理賠實支實付

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