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退休理財 換顆腦袋 危機變商機

2018-10-07 23:43:34聯合報 富蘭克林華美投資研究部副總經理邱良弼

富蘭克林華美投資研究部副總經理邱良弼。 圖/富蘭克林華美提供
富蘭克林華美投資研究部副總經理邱良弼。 圖/富蘭克林華美提供
提及退休金問題,多數人討論及熟知的話題不外乎退休金準備不足、年輕人不喜歡也沒錢存退休金、對退休理財商品沒信心,這些既定想法及刻板印象多少影響退休金制度改革的進程,但若能放眼全球經驗,就會發現不少退休金趨勢和大家想像不一樣。

一、以控制風險為主的投資策略,更適合做退休金準備。

美國公務員退休儲蓄計畫的人生周期基金是以目標日期策略為主,官網資料顯示,截至二○一七年年底,這類退休基金依風險屬性不同,過去十年平均年報酬率介於百分之四點五至七,即使金融海嘯時期曾出現負百分之廿以上虧損,但在長期投資與分散風險的策略下,各基金成立至今平均年報酬率均在百分之五點五以上。

數據顯示,以控制風險為主的投資策略更適合退休理財。尤其長達廿、卅年準備過程中,難免會遇到幾次市場崩盤,一旦損失太高對退休金的影響十分深遠,因此風險控管成了退休理財首要條件,其次才是超額報酬。

二、年輕人對目標日期基金的接受度高於預期。

ICI近期發布的美國退休金計畫調查報告,目標日期基金廣受廿、卅歲世代青睞,分別有百分之四十七點六、卅三點五的四○一K退休帳戶資產投入目標日期基金,比率高於四十歲至六十歲世代;尤其廿歲世代,目標日期基金配置比重更超越股票型基金。

上述結果提供我們幾個不同面向的思考,首先是年輕世代相較中年世代更缺乏理財經驗,更需要自動化、一站式的解決方案;再則是年輕世代對新觀念、新產品的接受度更高,推廣上容易收到成效、更沒有過去經驗的包袱。面對高齡化的衝擊與挑戰,都應該以新思維把危機轉為商機。

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