專家教你保／三類保險 滿足長照需求
隨著高齡化與少子化的趨勢，據衛福部資料顯示，台灣需長期照顧的人數年增率3.5％，推估到2026年將突破100萬人，而台灣人臨終前平均臥床時間長達7.3年。這筆長期照護開銷將落在家人身上，肯定會大幅侵蝕退休金準備。
在我的保險從業生涯中，訴求可以領取相關照護理賠金的保險，例如失能扶助險、長照險、類長看險等等，詢問度都很高。就相同年紀、類似的給付條件來看，失能扶助險的保費最便宜、長照險保費最貴。民眾該如何選擇呢？我想強調，保費預算不該是取決「該買哪一種保險」的唯一條件，而是要看不同險種的保障範圍能不能符合期待。
市場上會有失能扶助險的認定爭議較小的傳聞，是因為保險公司認定失能定義是依循勞工保險失能給付標準附表，共分為11級79項，等級愈小，失能程度愈嚴重，例如第1級殘廢即最嚴重全殘。且萬一不幸發生理賠狀況，多數保單只要第一年符合殘廢認定，未來就可以每年或每月拿到失能照護金，除非是保險公司要求重新提出證明，不像長照險需每年重新找醫療機構重新認定，對於照護者來說，相對不麻煩，也親民許多。另外，以保費來看，失能扶助險的保費較長照險保費便宜一半，因此也是目前市場上較多人埋單的險種。
失能扶助險依照保障年期與還本與否，分成定期險與終身險，定期險較便宜，終身險保費較高。該買多少才夠？在規劃時，建議以每月可以理賠至少2萬的失能扶助金作為初步規劃。目前失能扶助險給付包含一次給付與分次給付金，有些依殘廢等級依比率給付分次給付金，多數的失能扶助險在保戶發生1～6級殘廢時，「分次給付保險金」也會對照給付比率發放，例如本來月領2萬元保險金，但發生3級殘，只能領到1萬6,000元（2萬元×80%＝1萬6,000元），但有些失能扶助險1～6級殘不分給付比率，均100%給付，但保費也相對較高。
最後，想要提醒兩個注意重點，首先是先確認保證給付期間或理賠次數上限，期間愈長或是次數愈高愈理想；最後就是留意是否有豁免保費設計，意即保戶繳費期間若因疾病或意外導致1～6級殘時，可免繳保費。（公勝保經市政業務中心體系總監鄭雅馨口述，記者葉憶如整理）
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