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投保三部曲 規劃安心人生

2018-09-23 00:01:17經濟日報 記者楊筱筠整理

謝福成
謝福成

人生在不同的階段有不同的需求,自然所需要的保障也會有所不同,我想分享的是人生三部曲的風險規劃和投保方向,這三部曲包含社會新鮮人、娶妻生子、成家立業,以及面臨退休階段、有尊嚴的養老

首部曲是「社會新鮮人夢想起飛」時期,起薪雖然低、收入有限,但是這類族群仍然有肩負的責任,比如照顧好自己、以及對父母的孝養,所以我建議,新鮮人仍要有風險保障規劃,可以從「低保費、高保障」開始著手。

在保險規劃上建議可投保定期壽險,保費較為便宜,如果發生意外也能夠照顧到家人;其次可以選擇意外醫療、住院日額型醫療險和實支實付醫療險,如果意外發生或者生病時可以自己照顧自己;最後再規劃一次給付型的重大疾病險或防癌險,加強健康安全網;無論如何,年輕人的未來還是無限寬廣與可能性,除了基本保障外,也建議還是要逐步累積資產,比如透過利變型壽險,為人生下一個階段結婚、成家立業作準備。

經濟日報提供
經濟日報提供
第二部曲就是「成家立業、結婚生子」,這階段「轉嫁風險」與保障的「風險涵蓋範圍」顯得非常重要。因為這階段有妻子、孩子、房貸、車貸、還要孝敬父母,是肩膀責任最沉重的階段。如何思考風險涵蓋範圍?我的看法是,除了車貸、房貸要算入之外,對家人的照顧及照顧多久時間都要仔細算清楚。

我建議,可選擇終身壽險及意外傷害險,以防萬一;健康險方面可以實支實付醫療險搭配終身健康險,規劃完整的健康防護傘;以及行有餘力還是要為自己的退休努力,規劃利變型壽險。

人生的第三部曲就是「安心退休,有尊嚴養老」,而要有尊嚴的養老就要有適當的所得替代率,如何計算所得替代率?我的方式是,現在退休年紀大約在65歲左右,平均餘命在85歲,起碼要具備20年的生活費,計算好每個月要花多少錢,現實的存款與理想之間的差距,並透過各種資產規劃管道、保險來補足。

一般人在進入臨屆退休時期前,就應已將保障型商品,像是醫療險規劃好了,反而退休前要考慮的就是「尊嚴養老」、「不看別人臉色過日子」,所以這個階段應該要投保利變型壽險或年金險等補足退休金缺口。

(全球人壽育禎營業處區經理謝福成口述 )

終身壽險醫療險養老

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