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善用失能險 轉嫁經濟風險

2018-09-09 00:12:57經濟日報 記者林子桓整理

台灣人壽資深區經理楊敏妙
台灣人壽資深區經理楊敏妙

台灣人壽命愈來愈長,卻有許多人因突然的疾病、意外,陷入失能風險,不但拖累家庭經濟,照顧者也會身心俱疲,根據試算,國人平均餘命延長,長照平均已達7.3年,年輕失能者的照顧年限更可長達20年以上,而長期照護費用將達新台幣600萬至900萬元,平均每月花費約3萬至10萬元,若沒預先規劃轉嫁風險,將會是一場人生惡夢。

台灣人口老化速度全球第一,2018年正式邁入高齡化社會,每七人中一位65歲以上的老年人口,但並非人人健康,政府開辦的長照2.0預估十年花費近5,000億元,台灣人口結構快速老化,長照需求面擴大,建議透過商業保險補足保障缺口,目前主流商品有長期照顧險及失能險二大類,理賠條件不盡相同,目的在進入長照時所需的照護費用,不同的險種有不同的保障範圍,可評估哪個險種較適合自己。

經濟日報提供
經濟日報提供
失能險因保費便宜、不需每年提供醫師複檢診斷報告,失能1至11級為基準,理賠標準明確,民眾接受度高,經醫師開立診斷證明書符合失能程度表內之等級,即啟動給付功能,可彌補勞保、健保、軍保、公保及國保失能年金給付不足問題。

失能險適合的族群相當廣泛,如從事意外事故風險較高行業者,或是有三高家族史族群父母也可幫未成年子女以現在的低保費,規劃未來失能風險,減輕意外或疾病致成失能所帶來的經濟負擔,至於剛步入職場的社會新鮮人收入不高,保費相對便宜的無身故金給付失能險,也是不錯的選擇。

此外,青壯年若經濟許可又有家庭需照顧者,可規劃有身故金的失能保單,雖保費比無身故金來得高,但若風險來臨時,家人可獲得保險理賠金,舒緩因經濟來源中斷的風險;而準退休族或退休族群因隨著年紀增長,身體機能因退化而引發糖尿病、惡性腫瘤、心血管等疾病,可能造成不同程度的失能狀況,也可透過失能險,強化個人保障,避免因保障不足,成為另一半或子女的負擔,花掉一輩子的積蓄。(本文由台灣人壽台澎通訊處資深區經理楊敏妙提供)

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