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樂退方程式/抗通膨 找一張多功能利變保單

2018-07-08 23:42:57聯合報 記者孫中英/台北報導

公勝保經建議,選擇利變型保單,可找一張「多功能」的利變型保單。 圖/公勝保經提供
公勝保經建議,選擇利變型保單,可找一張「多功能」的利變型保單。 圖/公勝保經提供

七月起,軍公教年改新制上路,許多人賴以為生的退休金大幅縮水,軍公教退休金變薄,加上退休金還有可能被通貨膨脹侵蝕,若不想讓退休生活捉襟見肘,得考慮找一個能抗通膨的理財工具。

元大人壽商品精算部副總經理張銘修表示,退休財務規畫期程往往超過廿年,對抗通膨絕對要納入考量。但要選什麼金融工具?張銘修和公勝保經執行副總經理蔡聖威建議,可考慮「利率變動型增額終身壽險」。

利變增額壽險如何抗通膨?張銘修說,利變壽險採宣告利率機制,壽險公司收到保費投資運用後,會依投資結果及市場狀況,定期調整宣告利率;當投資績效佳或市場利率走高,業者多會調升宣告利率,保戶有望拿到更多的增值回饋分享金。蔡聖威說,利變壽險因為有機會創造優於保單預定利率的報酬,保單帳戶價值跟著成長,可據此抗通膨,並有利退休後現金流安排。

他舉例,若利變保單預定利率為百分之二,投保第一年後,宣告利率為百分之二點九,假設前一保單年度末保單價值準備金卅萬元,「宣告利率與預定利率差額,乘上保價金(百分之二點九減百分之二)x卅萬=二七○○元」,即保戶第一年的增值回饋分享金。但保戶不會年年只領二七○○元,一是保價金會因為累積而變大,二是若宣告利率越高,與預定利率差距擴大,也可能領更多。

公勝保經戰略長李正偉建議,選擇利變保單時,可找一張多功能的保單,即保單不僅具有壽險增額保障功能,還附加失能給付、重大燒燙傷加倍給付、特定事故意外加倍給付等。其次、選一張分期繳不加價的保單。保險金繳納分成月繳、季繳、半年繳、年繳,李正偉說,月繳保費拆成十二個月給付,所以最貴,可能比年繳保費貴逾近六個百分點。在低利率年代,還要抗通膨,自然要找一張分期繳、不加價的保單,但這種期繳不加價的保單並不多。最後,建議選擇財務穩健的壽險公司,資本適足率(RBC)最好連三年以上,都大於法定最低標百分之二百。

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