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強化醫療傘 備妥三基金

2018-06-10 00:00:30經濟日報 記者楊筱筠整理

倪韶謚
倪韶謚

受到住院診斷關聯群支付制度(Tw-DRGs)的影響,國人就醫時的自付費用也逐漸增加。衛福部統計,2016年我國國民醫療保健支出達新台幣1兆869億元,平均每人醫療保健支出為46,219元。也因此,我常常提醒客戶,在環境汙染、食品安全及不健康生活型態下,我們不僅受到癌症威脅,還包括各種慢性病,這些治療的漫漫長路,需要不少費用,更應及早建構醫療三大基金,打造自己的「醫療傘」,才能不怕「屋漏偏逢連夜雨」的時刻來臨。

什麼是醫療三大基金?我分為住院前的「勇氣基金」、住院中的「安定基金」以及出院後「尊嚴基金」。

人一旦發生重大疾病衝擊,需要住院時,當下往往需要一筆較大費用,支撐我們去面對未來的治療,有勇氣去面臨疾病所帶來的挑戰,所以又稱之為「勇氣基金」,保額須依據每個人收入和能負擔繳費能力來投保,保障額度建議是年收入的二至五倍,但不要低於100萬,讓我們心理上不會太過慌亂。

經濟日報提供
經濟日報提供
住院中所需要的就是安定的力量,不用擔心各種治療所需的費用,所以稱之為「安定基金」,我分三個層次來看待,又稱為黃金三角,最優先的應是實支實付型保險,其主要目的是彌補健保無法給付的部分,且給付範圍最廣。

第二層則是定額保障有兩個目的,其一是補貼因治療導致暫停工作的損失,避免收入中斷、生活困難的風險,若月薪是新台幣6萬元的話,一日薪水大約是2,000元至3,000元,其二是住院中需要專人照顧的看護費用,建議民眾依據自己的收支情形來投保相對保障額度。

最後,黃金三角第三層是癌症險,有特定給付範圍,所以民眾想提高癌症治療的醫療品質或者補充營養品的資金來源,可再投保癌症險,讓醫療保障更全面。

即使出院,也可能無法工作,這時候就更需要長期資金來照顧自己、不成為家人負擔,又稱為「尊嚴基金」。此階段可能需要每個月3至8萬元的照護費用,可選擇殘廢扶助險或長期照護險來填補。預算有限的保戶,可將「不還本」的殘扶險列入優先考慮,以35歲男性來說,一年保費大約25,000多元,一旦判定殘廢失能就會有一筆最高可達300萬元的殘廢保險金;日後還每月有最高50,000元定額的照顧費用,照顧民眾的生活。

(全球人壽創悅通訊處區經理倪韶謚口述)

癌症黃金保費

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