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樂退方程式/年改上路 月退俸靠自己

2018-04-23 00:10:42聯合報 記者孫中英/台北報導

四家壽險公司推出「類月退俸」投資型保單,讓民眾自己創造月退俸;圖為投保示意圖。 ...
四家壽險公司推出「類月退俸」投資型保單,讓民眾自己創造月退俸;圖為投保示意圖。 圖/中壽提供

軍公教年改之前,公務人員退休後可領到月退俸讓人稱羨,但是政府越來越不可靠,月退俸要靠自己創造。已有四家壽險公司推出「類月退俸」投資型保單,這種保單至少有三大特色,一、滿四十歲才能投保,二、保單若以外幣計價,有最低身故保證給付,三、保單月月可「撥回(配息)」,但是基金標的淨值過低就不撥回。

國泰、三商美邦、富邦及台灣人壽都推出這種類月退俸投資型保單。保單主攻準退休族群,所以保戶要邁入中年才能買。富邦和三商美邦的保單,都是年滿四十歲才能投保,台壽是四十一歲,國泰須達四十五歲,四張保單投保年齡上限都是七十歲。

其次,這四張保單都是變額年金險。照理來說,保戶購買年金險之後,在保險期間身故,因為無壽險保障,不會有保證給付,但這幾張保單偏偏對身故給付掛保證。

台灣人壽解釋,這類變額年金險,其實附有「最低保證身故給付」,即客戶若在年金累積期間身故,至少可領回保證身故基準額,該基準額約等於最初投入的等值保費,也就是保戶的家屬至少可拿回所繳保費。

不過,這個保證給付必須假設「無匯差」。若保戶買的是美元保單,一次躉繳保費十萬美元,保證身故基準額就是十萬美元,若在年金累積期間保戶身故,保單帳戶價值僅剩九萬美元,保戶家屬還是可領回十萬美元。若保戶買的是台幣保單,一次躉繳保費三百萬元,保證身故基準額還是十萬美元,但投入時美元兌台幣匯率是卅元;若年金累積期間保戶身故,但美元走貶、兌台幣匯率為廿九元,保戶家屬只能拿回二九○萬元的身故保證給付。

最後,這四張保單全是類全委保單,所以都有類全委保單的「撥回(類似配息)」特色。既然是領月退俸,全都設計成月月撥回。

富邦人壽舉例,六十歲男性躉繳五百萬元買保單,若保單連結的基金淨值維持十元、以每年百分之四點○五撥回率計算,每年可領回廿萬元。若被保險人在八十三歲身故,廿三年共領回四六○萬元。因為保戶在九十五歲保單年金化前身故,受益人還可領回五百萬元(假設無匯差)的最低身故保險金。

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