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樂退方程式/每月提繳薪資6%當退休準備金 可節稅

2018-04-15 23:24:03聯合報 記者吳苡辰/台北報導

證券投顧表示,為了提高退休後的所得替代率,民眾應先要釐清觀念。 圖/業者提供
證券投顧表示,為了提高退休後的所得替代率,民眾應先要釐清觀念。 圖/業者提供

五月報稅季節即將來臨,也是一年一度體檢自己或家庭財務的大日子,對上班族而言,若選擇每月自願提繳百分之六為退休金準備,這項薪資自願提繳的部分,可作為當年綜合所得總額的扣除項目,不必課稅,等到將來請領退休金時才需併入所得課稅,成為深受高薪資所得,或高稅率級距上班族青睞的節稅方式。

以一名上班族薪資四萬元為例,若退休金提撥率百分之六、每年薪資成長百分之三、勞退基金年報酬率假設有百分之六來計算,當工作滿卅年退休,每月可領的退休金約只有二點三萬元,所得替代率約為百分之廿六,與世界銀行建議所得替代率至少百分之七十有一大段落差。

富蘭克林證券投顧表示,為了提高退休後的所得替代率,首先要釐清觀念:個人籌備退休基金的來源要分為三大部分,一是社會保險的補助,二是企業提撥的退休金,三是個人自行儲備的部分。

雖然有社會保險的補助、企業提撥的退休金,但或許僅能滿足退休後的基本生活,因此不能忽略個人儲備退金這部分,應找尋更適當的投資工具,趁著薪資仍有調整、家庭收入仍有增長的階段以節約消費、加強儲蓄,讓時間協助資產增值,並積極累積足夠的退休金,提高所得替代率接近或超過百分之七十,才能享受無虞的退休生活。

開始執行退休儲蓄時,富蘭克林證券投顧建議,投資人先扣除平日生活開銷、保險及緊急需求可能所需的資金後,剩餘的資金即可投入定期定額基金理財的行列。定期定額投資海外共同基金,投資門檻低,每月只要三千到五千元起,相當於一天省一百元就可投資全球優質股債市,比自行投資一張績優股票或債券動輒數萬元到數十萬元容易。

此外,由於每月進場投資時點分散,可以達到平均進場成本的好處。若能申請透過金融機構自動扣款投資,還可以達到強迫儲蓄的效果。只要投資期間夠長、掌握完整波段的漲幅,減低進場時點對於投資績效的影響,有機會提高投資報酬。

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