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退休規劃 從三張保單開始

2018-03-11 00:02:40經濟日報 記者楊筱筠整理

全球人壽高市營業處區經理吳介勛
全球人壽高市營業處區經理吳介勛

近年來一般民眾及年輕族群容易受到總體經濟或政策不確定性等因素影響,對於退休規劃通常都抱持著較悲觀的態度,認為「生活已經很難過了,要怎麼再擠出錢來做退休規劃?」所以,我通常會透過「幫助面對退休、盤點財務保險、預估退休金缺口、開始準備」等四步驟,協助民眾一起對抗退休風險,啟動人生幸福下半場。

對抗退休風險第一步,就是要先面對退休,透過由簡而深的進行需求分析,讓他們了解面對退休是必經過程。退休規劃就在於時間及複利的觀念,複利是為抗通膨風險,以騎腳踏車上坡為例,30歲騎車跟60歲騎車上坡的吃力程度不同,退休規劃也是一樣,想籌劃1,000萬退休金,若從30歲開始,只須準備40萬,再投資滾利,但40歲就可能需要80萬,但無論早晚,都不嫌晚。

經濟日報提供
經濟日報提供
第二步是開始盤點財務、保險。我一般都建議年輕人可透過「薪資三分法」規劃退休,也就是月薪60%作生活費、30%為保險規劃、10%可做積極性投資;30%保險規劃就是做好基礎保障,像是醫療險或利變型壽險,醫療險是對自己負責,利變型壽險則可以選擇滿期可轉即期年金的方式進行;10%則建議投入風險性相對較小且鎖利的美元保單。至於40至50歲距離退休年齡更近,但仍有15到25年的時間複利可好好運用。

盤點財務及保險後,第三步就是預估退休金缺口。就是預想未來基本生活、優質生活及醫療費用,再加上通膨、投報率,才是應備費用,再扣掉已準備的各種資金來源,就是退休金缺口。年輕人至少要準備1,000萬到2,000萬,但隨人生階段不同,經濟能力及責任而有所不同。

確認第三步後,就能開始準備面對預估的退休目標,要學會每月固定投入一定金額,扣掉這筆才是支出,且退休目標通常會超出客戶當下的能力,可透過循序漸進的方式,從一開始每個月存3,000到5,000元,待經濟能力提升後再提高;此外,退休資產最好不要存有任何風險值,所以變現性很重要,相對投資房地產或其他方式,保險轉嫁風險的功能更好,才能對抗退休風險。

(全球人壽高市營業處區經理吳介勛口述)

退休規劃退休金壽險

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