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樂退方程式/股票分年贈與 理財兼節稅

2018-02-04 23:03:57聯合報 記者孫中英/台北報導

中國信託商銀個金營運總處總處長楊淑惠建議,退休和傳承的規劃,還是越早越好,退休資...
中國信託商銀個金營運總處總處長楊淑惠建議,退休和傳承的規劃,還是越早越好,退休資金最好能夠「專款專用」。 圖/中信銀行提供

父母親年紀漸長,在資產配置時會考量資產傳承規畫。要讓財富順利傳承,很多人都知道利用每年二二○萬元贈與免稅額,但有家長擔心小孩年紀小,無法妥善運用財富,或擔心自己失去財產控制權,遲遲不敢運用「分年贈與」進行資產移轉。

中國信託銀行表示,若將大筆的財富留在身上,結果可能是未來得頭痛「高額遺產稅」問題,甚至發生繼承情況時,子女很難立即全盤掌握繼承的資產,而出現報稅誤差,建議父母親生前先贈與,優點在於能提前規畫稅務安排,受贈對象也不受限。

以中國信託商銀個金營運總處總處長楊淑惠的贈與規畫為例,楊淑惠說,她將公司配給經理人的股票,先贈與一百張給先生,再和先生各贈與一百張股票給兩個小孩,事先就已經算好,贈與時股價總額符合父母親每年二二○萬元贈與免稅額度的規定。

小孩分年獲贈股票後,每年約有數十萬元股利進帳,楊淑惠再將這筆資金以定額扣款方式長期投資基金,甚至參與最新的自動理財服務。楊淑惠說,這樣做的好處是,除藉分年贈與規畫做資產傳承,還可從小幫孩子理財,且她和老公適用綜稅稅率較高,若再加計股利又是筆負擔,但因為股票已移轉給小孩,可節省部分稅負,而在資產傳承過程中,也可適時進行家庭理財教育。

楊淑惠建議,退休和傳承的規畫越早越好,且大家都可訂出「退休五力」,即金流力、提撥力、時間力、多元力、替代力(率),退休資金最好能夠專款專用,針對老年生活或醫療費用等各式需求,要做到分帳管理,才不會被不當挪用。

另外,有些父母會選擇用分年贈與的資金幫孩子購屋,例如父母利用贈與免稅額,五年累計可免稅移轉二二○○萬元資金給子女,讓子女可用自己的名義去買房。中信銀行表示,年度贈與金額若在免稅額度內,僅須留下匯款紀錄備查,可不用再去國稅局辦理免稅證明,既省事又方便。

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