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保殘扶險 完善老年長照

2018-01-08 00:02:51 經濟日報 記者仝澤蓉/台北報導

隨著國內人口老化,個人投保失能及殘扶保險,以因應老後長期照護所需,這與政府規畫中的長期照顧有何不同,有政府長照險,個人老後所需照顧費用就足夠了嗎?

有人認為,政府已推行「長期照顧」社會福利,無須再買其他保險,政府自2017年開始推行「長期照顧十年計畫2.0」,時間自2017年至2026年,不過,並非全民都納入此照護系統,僅有50歲以上的失智患者、65歲以上衰弱者部分民眾為其服務對象;況且「全民長照保險」目前僅在草案階段,施行時間尚未確認;即便施行之後,仍需透過商業保險彌補社福保險的不足。

目前政府長照保險主要照顧失能者,所謂「失能」,是指疾病或意外造成身心失能,當身心失能狀態持續或是長達一段時間,就需受到「長期照顧」。

目前「失能」大抵分為兩種認定標準,一種是以殘廢狀態的定義來認定,像是「勞保失能給付」、「殘扶險」;另一種以巴氏量表等評估量表,來了解患者的日常生活功能獨立完成的程度,包括進食、移位、如廁、洗澡、平地走動、穿脫衣褲鞋襪、上街購物、食物烹調、家務維持、洗衣服等,「長期照顧十年計畫2.0」、「長照險」就是以量表來認定失能。

除了認定失能的標準不同,Money101表示,「長照險」跟「殘扶險」至少有兩大差別,第一為理賠的時間點不同,「長照險」經醫師認定「長期照顧狀態」之後,需持續達一段期間(常見條款中提到90天到180天)後,依然維持同一狀態,才能獲賠;「殘扶險」則是一經確認「殘廢等級」,即可申請理賠。第二為定期給付補助金的認定標準不同,「長照險」需定期確認仍維持「長期照顧狀態」且生存;「殘扶險」則只要仍生存,即可領取保險金,無須重複確認失能狀態。

對於「失智」判定,「長照險」的持續失智狀態是依據「失智量表」(CDR)或是「簡易智能測驗」(MMSE)來評估;「殘扶險」同樣以「失智量表」(CDR)或是「簡易智能測驗」(MMSE)等來判定神經障害等級。

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選擇長照險好,還是殘扶險好?殘扶險類似勞保失能給付,適合青壯族萬一無法工作,可做為健康照護;長照險則是生活上有自理能力障礙,包括失智保障,較適合需要為老後長期照顧財務做準備者。

衛福部評估,2016年總失能人口為78萬人,13年之後的2031年,全台失能人口預估將達120萬人。Money101金融產品比較網表示,過往的保險規劃,多著重在醫療險、手術險、重大疾病險等以「醫療體系」為主的保險,而忽略了「照護體系」的失能保險規劃。

各家保險公司大多有提供「長照險」跟「殘扶險」來填補若因失能造成的財務缺口,消費者應仔細了解各家保單條款的理賠依據,包含「長照險」的「免責期間」差異,最高不得超過六個月,還有是否有「身故保障」、「保險金給付期間的上限」、是否有「保證給付期」以及「豁免保費」等。

長照險殘扶險理賠

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