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樂退方程式/時間+複利 存千萬退休金

2017-10-09 07:02:57 聯合報 記者吳苡辰/台北報導

如何準備千萬退休金?第一金全球大四喜收益組合基金經理人許豒勻表示,如果只是以每月的收入減去支出,放在銀行領利息,恐怕很難達成,而且還會被通貨膨脹吃掉,讓錢變得更薄,但若是善用「時間+複利」兩大利器、挑對投資工具,就有機會達成千萬退休金的目標。

策略上可採取三步驟,第一步是計算目前的家庭收入狀況,個人或夫妻的年所得,加上現有的存款、有價證券、不動產,以及每年的業外收入,如利息、租金等。

第二步是設定心中期待的生活品質,包括買房、買車、養育子女、退休前每月的生活費、旅遊或休閒交際費、醫療保險、孝親費、退休後每月生活費等。

許豒勻表示,將第一步的總金額減去第二步的總金額,可算出距離退休的財務缺口。不足的部分,再透過第三步的投資來填補缺口。

綜觀目前的投資理財工具,有定存、保險、基金、股票、債券、外匯、期貨選擇權等。定存風險雖低,利息同樣也相當低,難以面對萬物皆漲的高通膨時代;股票、債券、外匯和期權等,有高報酬的機會,卻也承擔相對的高風險,缺乏投資專業、無法盯盤的人,難以接觸,最好的方法還是透過基金。

在第三步中,投資人應該先衡量個人風險承受度。一般來說,屬於積極型的投資人,適合將七至八成的資金投資股市,剩下布局債券;穩健型投資人適合股票、債券各半;保守型投資人適合股票二至三成、債券七至八成。

許豒勻說,社會新鮮人或許手頭沒有閒置資金理財,應先養成儲蓄習慣,如每周多存十元的「無痛理財法」,等每月有能力投入三千元時,開始採取定期定額的方式,可鎖定年化報酬率有機會達到百分之五至十的基金。如果投資期間有配息或資本利得,滾入再投資,創造複利效果。

隨著工作年資漸長、職級提高,薪資收入增加後,可增加不同類型的基金做搭配,或者視市場狀況增加單筆投資,透過上述資產配置的方式,降低波動風險。

到了五十五歲以上的準退休階段,應該已經積累出一筆財富,再轉向「保值抗通膨」的目標,強化配息類型資產的比重,將「股息或債息」作為退休後的所得替代。

退休金定存

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