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選購殘扶險 把握六原則

2017-08-11 16:29:08經濟日報 記者蔡靜紋╱即時報導

市面上殘扶險琳瑯滿目,應該要如何挑選?什麼才是適合自己的殘扶險?元大人壽建議,民眾在投保殘扶險時,把握六個原則,才能打造穩當且適合自己與家人的安全防護網。

(1)保費支出是否可控制在預算內。許多民眾對於「有長期照顧」保險或「殘扶險」既定印象通常為”高保費”因而望之卻步,其實民眾可以透過拉長繳費年期等方式,降低每年所負擔的保費金額;目前市場上殘扶險的繳費年期多半為10年或20年期,最長可達30年。

以元大人壽的「元大人壽幸扶一生雙重照護終身保險」為例,提供30年繳費年期,讓民眾多一項選擇,民眾可依自己的財務預算與需求,選擇10年、20年或30年三種繳期。

(2)殘扶保險金的給付是否有加成的設計。目前市面上的殘扶保險金的設計大多為平準型,即每年給付額度固定。另一種是級距式,例如「元大人壽幸扶一生雙重照護終身保險」,若保戶因故造成第1-6級殘廢時,每年將可獲得給付殘廢生活扶助保險金乙次,此外第1-7年的殘廢生活扶助保險金為保險金額的24%,第8年以後則為保險金額的36%,等於給付金額加成50%,一直給付到保戶身故或達保險年齡110歲為止。

元大人壽說,這種設計的優點在於針對保戶殘廢後期,可能產生更高的醫療、照護等費用支出,同步調高殘廢生活扶助保險金的給付金額,更進一步減緩保戶的經濟壓力。

(3)是否含有特定傷病扶助金。阿爾茲海默氏症與帕金森氏症也是現代老年人非常容易罹患的腦性神經退化疾病,且有愈來愈年輕化的趨勢;但目前市場上的殘扶險,大都多未包含以上二項疾病。如果擔心罹患阿爾茲海默氏症與帕金森氏症,不防挑選將這二項疾病納入特定傷病範圍的殘扶險。

(4)因故致成殘廢時,是否有一筆一次性保險給付供醫療復健之用。保戶在事故發生造成殘廢的當下,通常會面臨醫療與復健開支等費用的支出,最好找提供復健保險金的保單,可於發生事故的初期,獲得一筆保險金挹注,即時緩和保戶醫療與復健等費用的經濟壓力。

(5)是否提供豁免保費的保障。豁免保費的最大好處是保戶不幸發生意外或疾病時,導致失去工作能力,無力繼續繳交保險費時,保戶仍可享有原保單的保障與權益,不須再繳交保費。

(6)保單的其他保障是否符合需求。不同的族群可能有不同的需求,如身故、退休的保障需求,因此,在規劃自身的保單時,可以同時考量自己與家人的殘扶險是不是符合自己的需求,選擇具有身故、還本的保障設計。例如「元大人壽幸扶一生雙重照護終身保險」提供身故保險金,保戶除可享有限期繳費即終身享有周全的殘廢給付保障及照護外,身故時還可獲得身故保險金或喪葬費用保險金,讓家人可以妥善處理保戶後事。

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