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李雪雯/這世界上只有兩種人會騙到你:(像)家人與專家的人!

2017-08-03 19:26:19聯合新聞網 李雪雯

「我是有錢人」迷思539

在大多數的情況下,一般民眾都不容易受到傷害。在兩個情形下,才有可能上當受騙。 圖...
在大多數的情況下,一般民眾都不容易受到傷害。在兩個情形下,才有可能上當受騙。 圖/聯合報系資料照片

根據筆者多年來的觀察,每一個人都會有防人之心,所以,在大多數的情況下,一般民眾都不容易受到傷害。但只有以下這兩個情形,才有可能上當受騙。首先就是(像)家人一樣的人,其次則是「偽裝成專家」的人。

在正式進入主題之前,筆者先舉個最近才發生的新聞,以突顯問題的嚴重。例如前兩個星期,中華郵政驚傳瑞芳分局一名張姓女經辦員,疑似為了提升業績,以優惠利率吸引客人購買一次繳清的保單,實際上郵局根本沒賣這種保單,接著經辦員分期繳交保費,一共300多人受害,侵占金額高達3億元。

中華郵政驚傳瑞芳分局一名張姓女經辦員,疑似為了提升業績,以優惠利率吸引客人購買一...
中華郵政驚傳瑞芳分局一名張姓女經辦員,疑似為了提升業績,以優惠利率吸引客人購買一次繳清的保單,實際上郵局根本沒賣這種保單。圖/截自中華郵政官網。

但另有新聞指出,根據中華郵政的發言人的說法:該員只是「私自代管保戶的保費,再代為分期繳納保費」。但是,其中的疑點仍然重重,因為,新聞報說該員為了衝業績,所以,先躉收保費,再幫客戶按年支付保費。

一般來說,躉繳保費一定比分六年繳加總的要少,保戶才願意,但,如果該員後續幫客戶繳保費,到底又圖個什麼?因為據媒體報導,郵局銷售保單的佣金,每件是2%-5%,其實也並不頂高。所以,業績之說又很難解釋。

而金管會則發新聞稿表示,本案是中華郵政壽險處收到客戶陳情,由客戶檢舉,並非金管會金檢發現。是有客戶在6月下旬向郵政壽險處陳情,郵政壽險處在7月初做重大偶發通報,並進行內部查核,目前了解牽連有800多件保單、保戶約360多人。

事後,有媒體採訪其中一名保戶-L女說:「因為張姓女員工很親切,跟鄉親就像自己家人,而且聽說她家經濟狀況不錯,大家也不疑有他;而且婆婆媽媽有不安全感,聽到可以存錢還有保險,最重要利率又比定存高,所以大家就保了…」。

又例如之前某媒體,就刊登了某業者所提供「勞工保險與民間殘扶險給付方式」比較表。其刊登的目的,就是告訴民眾:不要太依賴政府社會保險有關失能方面的給付,因為勞工保險提供保障低,最好還是「加保民間殘扶險」才是。

該表是以40歲男性發生意外,並活到90歲為例。勞保失能年金加總只能領取550萬元,但壽險公司所提供的殘扶險,則可以領取2800萬元。但如果真的熟悉勞工保險與商業殘扶險的不同商品及給付內容,就可以發現其中破綻甚多。

也許讀者乍看下表整理資料中的「總給付金額」那一列,會覺得不論失能年金或失能一次金的數字,遠遠低於商業殘扶險的3000萬元。但不要忘了,如果加進總繳保費之後的理賠倍數,就可以看出商業殘扶險的CP值比勞工保險還要低,或是「差不多」,更不是媒體原載圖表中的「差很大」!

以上勞工保險保費,暫以9.5%為準,並未將未來保費會持續調高納入計算。

也就是說,商業殘扶險之所以「領得較多(原表領取上限高於勞保6倍)」,完全是因為「保費也繳得非常多」!而以上只是隨手捻來,非常容易「誤導」一般大眾的例子之一。另一個則是前幾天看到的,以下這張「壽險公司最推薦40歲保戶的美元保單」。

上表只是將原表去掉無法相比的利變年金險、利變增額還本壽險,以及沒有6年繳費率的利變壽險等3張保單後的資料。但在表格的背後,其實隱藏了幾個一般保戶容易忽略的事實:

首先,宣告利率≠IRR,實際以壽險公司DM上的優惠保費進行試算,扣掉兩張年金及還本險,其餘5張保單,只有2張10年期的IRR有超過3%,6年期IRR最多也不過2.6%左右,跟宣告利率3趴多的數字差距甚大(請見下表三)!

其次,依照主計處歷年來的資料,受薪階級的儲蓄率約為20%,並以該公司保單DM上的最低投保金額所換算的年繳保費,回推繳費者的月薪資料(請見下表三),便可以看出這類保單適合的購買對象,可不是一般平民百姓,而是有錢的高薪族群。

且上表三所回推的月薪,還只是假設保戶20%的所有存款,都用來買保單;如果保戶的儲蓄金額中,還有其他的用處,那當事人的月薪還必須更高,才有合適的財力可以購買這類美元保單...。

長期閱覽筆者專欄的人,應該都知道筆者最常做保單方面的比較。這是因為在眾多投資理財工具中,除了定存及債券外,保險是可以在「購買之前」,就算出「未來可以獲得的理賠金額」,而其他投資工具則完全無法預期未來的收益。

假設等到十幾、二十年後,投資收益完全不如預期,投資人除了自嘆機運不如人外,恐怕也找不到當初推薦標的的人來「算總帳」。屆時,投資人除了徒呼負負之外,就別無其他更好的方法能夠「預知」。

但所有投資理財中,只有保險商品可以算出未來可以拿到多少錢,而其他投資工具,絕大多數都只能「預測」,而沒有一個確切的數字。因為,只要是非固定型收益商品,都沒有「保證收益」這回事。

保險公司業務員為客戶講解各類保單。 圖/聯合報系資料照片
保險公司業務員為客戶講解各類保單。 圖/聯合報系資料照片

正由於保險商品(除投資型保單外)幾乎都可以在民眾購買之前,就清清楚楚地算出「在什麼樣的狀況下,被保險人可以領到多少錢」。假設在購買之前,能算得一清二楚,就可以完全避免事後上當、受騙的結果。

回到本文的核心主題-最容易騙到你的2種人。第一種類型之所以會騙到人,一是因為他就像家人一樣親切討喜,總是容易讓當事人放下心裡的防備;其二,則是因為「越是熟悉的家人、越了解你,也才越知道可以騙到你的罩門,更容易上一般人『全盤相信』」。

至於第二類的人,正是因為偽裝成專家,一般投資理財大眾又很難察覺,自然就很容易上當受騙。而根據筆者過去實際接處理財大眾的經驗,最常見的「偽專家」,就是借由媒體之手,發佈一些似是而非的概念。假設一般大眾不察,就會輕易地「上鉤」。

而以上文章中的舉例,只是眾多活生生、隨時隨地發生在投資理財大眾周遭的案例。筆者認為,如果讀者想徹底避免以上案例的輪迴,最好是做好以下的「準備」:

首先,一定要牢記「親兄弟還是要明算帳」的原則,所有事涉投資理財之事,不管自己跟對方到底有多熟,所有該問的、該了解的資訊,可千萬別因此就省略掉。

且千萬不要只聽到對方說:「不要想那麼多,我是你朋友,放心一切交給我」,就什麼原則會堅持都沒了。別懷疑,筆者過去看過不少的案例-儘管向客戶拍胸脯保證,但最後卻連自己都上當、受騙。所以,假設讀者的個性,完全拒絕不了朋友的「熱心推薦」,也許,「朋友歸朋友,絕對不涉及任何投資理財之事」,才是唯一的解決之道。

其次,看到任何媒體上的數據或訊息時,千萬別信以為真。所有數字最好親自動手算算看、所有敘述的優點,最好找幾位不同公司或立場的業務員反覆詰問、再三確認才是!

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

《延伸閱讀》李雪雯的健康財富百寶箱》(若讀者有相關投資理財問題,也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言,個人將盡力、盡速回覆),在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章,將會轉貼在「個人部落格」中

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