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李雪雯/即期年金有許多種,你真的有選對適合自己的標的嗎?!

2017-06-29 20:14:58聯合新聞網 李雪雯

「我是有錢人」迷思536

即期年金有分成許多種,你有選對適合自己的標的嗎?情境示意圖/ingimage
即期年金有分成許多種,你有選對適合自己的標的嗎?情境示意圖/ingimage

很多讀者應該都聽過這樣的廣告詞:「差一個字,就不是XX」。但事實上,許多投資理財工具就算名字相同,內容也可能是「天差地別」。如果是對商品實質內容不甚了解的民眾,在面對不同的商品選擇時,就無法做出正確決定。

話說筆者前兩期的專欄中(《「我是有錢人」迷思534》最適合退休族的工具是什麼?!),提到了有一整筆資產的人,若想尋求一個長久且穩定的退休金,可以試試保險公司的即期年金險商品。

之後沒多久,筆者有位朋友的公公,就接到常往來銀行的電話,並向其推薦一種結合「保險+以房養老」的專案。由於朋友的公公對此業務並不了解,但聽了業務員說「保險具有節稅效果,且未來房子因為都更或重建等原因滅失,保險年金仍然照常給付」,覺得很是心動,但又無法確定是否為真,就來找筆者討論,看是否真如銀行員說的如此優惠?

簡單來說,這種「保險+以房養老」的組合,就是拿房子去抵押借款,而將借來的錢,用「躉繳保費」的方式,去買一個有保證年期的即期年金險。萬一被保險人提前身故,保證期間未領的金額,可以由保單受益人領回,且這筆理賠金,不用計入被保險人的遺產中計算。而且,因為是沒有身故給付的年金險,就算被保險人年齡已高,也不用擔心需要體檢、會被保險公司拒保的風險。

筆者實際以銀行舉例的「70歲男性、參與以房養老加保險20年期專案」來計算,假設實際核貸金額是1165萬元,單純以房養老之下,每月可領金額在未扣除利息之下,大約是4萬8000元;假設搭配所合作壽險公司的即期年金險,則每月可領年金(未扣貸款利息),也差不多是4萬8000元(請見下表一)。

以上一切看來,似乎都很完美-「把逆向貸款所拿的錢,去買一張即期年金險,不但每期所領金額差不多,還多了保險的好處」,但筆者還是提醒這位朋友:單純以房養老與結合保險的每月領取金額之所以相同,「正好」是因為選擇搭配標的的不同。

因為以上表一為例,如果當事人可以選擇保證年期20年的即期年金險,則每月可領金額就可以拉高到5萬8000多元,比原本單純以房養老,或套裝專案所提供金額再多1萬元。而且,萬一被保險人身故,受益人一樣可以領回未領完的年金,且同樣有節稅功能。

說到這裡,回到正題,就不免再一次跟讀者解釋:雖然同樣叫做「即期年金險」,但各家壽險公司的商品差異性滿大的。筆者實際把現有市場上的即期年金險,都翻出來進行整理成下表二。

上表簡單來說有兩大重點,首先在同樣的躉繳保費之下,「沒有保證年期」的即期年金險每月可領金額,會高於「有保證年期」的保單,且保證年期越長者,每月可領的年金金額就越低。

其次,保證期前後年金給付有差異(例如保證期之後,年金給付只有保證期間的1%或2%)者,每月可領金額也高於「保證期前後年金給付無差異」的保單。

也就是說,同樣叫「即期年金險」,但裡面的給付方式、內容及同一保費下的每期給付年金,就硬是「差異不小」。當然以上面提到的「保險+以房養老」專案為例,銀行會特意挑這種期間的即期年金險,與以房養老業務相結合,絕對有其最後資產確保的考量。

筆者無意批評這種商品的優、劣,只是想藉此機會,讓更多民眾了解到:「活化資產」與「利益極大化」是同樣重要,且必須兼顧的。而只有了解不同商品間的差異,才能夠正確挑選適合自己的商品。

因為對於擁有手中已有房地產的民眾來說,房子就是一筆資產,只要擁有資產,假設能善加利用不同商品的搭配,就算沒有固定的退休金,也能替自己創造出穩定,且相對較高的退休金收入。

而就算手中沒有房地產,但同樣有一大筆資產的民眾,在購買即期年金險上的選擇,也應該視個人狀況及需求,而有所不同,並不是照抄別人的制式商品就好。

舉例來說,假設年紀已大、身體健康不佳,或已經面臨失能狀態,需要較高醫療或長期照顧費用的長者,其實考慮的應該是「保證期短或沒有保證期」,但「每期領取金額較高」的選項。

又假設已經有穩定而且不低的生活費,平日又沒有太多花費,且想將資產以「免稅」的方式,轉移給下一代的人,即期年金也許就不見得是第一的最佳選項了。

當然,沒有人知道自己的平均餘命到底有多長?且年齡越大的人,如果選擇保證期間長的保單,儘管每期所領金額不高,由於未領的金額還可以由受益人領回,並不見得一定會「不划算」。但筆者還是那句老話:整體還是要經過一定的精算才能確定,絕不是業務員這麼說,保戶就該100%相信才是!

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

《延伸閱讀》李雪雯的健康財富百寶箱》(若讀者有相關投資理財問題,也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言,個人將盡力、盡速回覆),在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章,將會轉貼在「個人部落格」中

以房養老年金險退休族保費壽險

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