摩根策略師教戰 退休理財善用4％法則

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面對退休理財規劃，摩根資產管理首席退休策略師羅伊（Katherine Roy）昨（20）日指出，台灣投資人儲蓄率高，退休理財準備比其他國家充分，在退休後的提撥規劃，可善用4%法則滿足退休目標。

羅伊專注退休相關研究超過十年，目前同時是摩根資產管理集團個人退休主管與常務董事，擅長為客戶及企業提供退休指引方案；昨日受邀來台參加摩根與投信投顧公會舉辦的國際資產管理研討會，分享退休規劃及資產配置策略。

羅伊指出，亞洲退休環境不同於美國，近年亞洲國家積極改革退休制度，在投資人儲蓄方面，投資人儲蓄率也比美國來得高，例如台灣在投資組合配置現金比重約42%，比美國14%高出許多，優勢之一是因應緊急事件，手中資金相對充裕，在退休理財上，也是較理想的準備情境。

不過持有高現金部位，隨著利率下滑，投資回報也遭受侵蝕，另方面，台灣還未開放勞退自選平台，針對長遠的退休理財需要加強投資，以摩根集團針對台灣低通膨、低薪資成長、65歲為平均退休年紀等條件模擬，目前30歲、薪資10萬元的青壯族來說，至少應有170萬元的退休金，才能享受理想退休生活。

羅伊表示，人類平均壽命拉長，65歲退休將面臨長達30年退休人生，已是合理情境，因此不論哪個國家，她都呼籲提早理財。而在退休準備之外，退休後進行投資及提撥管理也很重要，現行最知名的金律就是4%法則，即退休後每年提領金額不超過儲蓄的4%，再按通膨調整投資策略，該筆儲蓄理論上可用之不竭。

要達成法則，理論建議投資配置是50-75%的股票，搭配25%債券，以台灣情境來說，股債比設定55%、45%，每年提撥4%，估計可滿足30年的退休生活。

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