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投保前…先評估兩風險

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2017-03-19 00:07:52 經濟日報 記者郭幸宜整理

安心保科技總經理朱維文。
安心保科技總經理朱維文。

朱維文

美國進入升息循環態勢抵定,能不能買美元保單,成了近期詢問度最高的議題。我的看法是,在美元雙率雙漲的情況下,確實可考慮配置更多美元資產,但出手前,要評估匯兌與流動性兩大風險,才能順利搭上升息順風車,

市場對於美國今年將進入升息循環幾乎是毫無懸念,面對可預期的美元升值與利率上漲,可適度的將部分資金配置到美元計價資產,以保險商品來說,美元保單就是可考慮的商品之一。

目前市面上的美元保單,以利變型保單最熱門,所謂的利變型保單,簡單說就是「利率會變動」,保險公司的宣告利率根據市場的利率水準變動,計算「保單價值準備金」,給付時會根據當年的保單價值給予受益人,也就是說當年的利率愈高、保單價值準備金愈高,受益人領到的錢也愈多,適合未來匯利率看升的外幣。

如果是要規劃退休資金,可鎖定「年金險」與「還本型保險」,藉由每月固定給付的方式來規劃退休後的「月退俸」;年輕的小資族,因為常有不確定的資金需求,建議購買繳費期間較短的險種,避免被迫解約,導致本金損失。

不過要提醒讀者注意的是,美元保單是以外幣計價,免不了有匯率變動風險與流動性風險。

以匯率風險來說,如果沒有長期持有美元的需求,這筆資產最終需要換回新台幣。如果美元未來升值,購買美元保單可享有比一般銀行美元定存還要高的利率;反之,美元反轉走貶,換回新台幣時就可能要承擔匯損風險。

至於流動性風險,簡言之,就是「如果我有急用,這筆資產可以多快變成現金」?

以儲蓄險為例,最短為六年期,在繳費期間解約,損失的是本金,因此在這六年,儲蓄險的流動性是比較低的,就是一般俗稱的「錢被鎖住」,因此在購買保單時應用閒置資金,避免意外發生需要動用資金時,臨時解約反而得不償失。

最後要提醒讀者,如果要想用美元保單做為資產規劃,建議應該從個人整體的理財規劃進行通盤考量,再考慮要不要將錢放進保險中,而不是單純的將美元保單,與新台幣保單或其他外幣保單做比較。

(安心保科技總經理朱維文口述)

買美元保單前要注意兩風險

匯率風險:若美元反轉走貶,換回新台幣可能使資產縮水

流動性風險:

◎有長期美元資金需求?

◎未來急需用錢時,是否要被迫解約美元保單套現?

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