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李雪雯/趁現在還來得及,請開始「做些什麼」吧!

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2017-03-16 16:08:40 聯合新聞網 李雪雯

抗議年金改革遊行。圖/報系資料照片
抗議年金改革遊行。圖/報系資料照片

關於上次專欄,筆者在此有兩大補充。首先關於退休後所得替代率的數字,補貼一份彙整自總統府年金改革委員會的資料如下表一,供讀者自行比對及參考!

表一、在25年年資之下,公、教人及勞工的平均每月所得替代率:

資料來源:「總統府國家年金改革委員會」有關「我國年金制度概況彙整」第4-6頁

附註1:公保「年金給付」只限於私校教職員、部分國營事業、駐衛警…等,其餘只能領取「一次養老給付」

附註2:公/教人員「第二層」的月退休所得,不得超過最後在職同等級人員「本(年功)俸(薪)2倍」之75%(年資25年)至95%(年資35年)【公式1:月退休金+公保養老給付優惠 存款每月利息/本(年功)俸(薪)×2】,亦不得超過「同等級現職人員待遇」之80%(年資25年)至90%(年資35年)【公式2:月退休金+公保養老給付優惠 存款每月利息/本(年功)俸(薪)+專業加給加權平均數(學術研究加給)+主管職務加給+年終工作獎金1/12】

其次,關於勞退新制的保費,雖然「依法」是由雇主強制提撥6%。但在過去,筆者就不斷聽聞部分雇主使用各種「手法」,將成本轉給勞工的抱怨。老實說,筆者對這些勞工朋友,也只有「非常哀痛的份,因為,沒有人能夠指揮公務系統,去徹查並100%解決此一問題。

文歸正題,筆者原本這兩篇文章,打從一開始就是寫給人數高達1016萬5434人(截至2016年12月底投保人數)、退休後平均所得替代率「遠遠不足」的弱勢勞工發聲,並盼政府能照顧弱勢,別讓他們為了生存而不敢為自己爭取權益。

因為,公、教人員的所得替代率已經高達七成五到八成(請見上表一),早已超過OECD所建議的,退休後收入至少應有退休前70%的水準;但勞工兩層相加的所得替代率,也才不過55%左右,遠低於此一數字。

正由於筆者真正關心的,永遠是那些處於工作及退休弱勢的廣大勞工朋友,也是為什麼筆者願意花非常多的時間,四處查找資料以及計算,寫出上一期及本期專欄的原因。其目的,就為了告訴勞工朋友們:「真的該為自己『做些什麼了』」。

雖然很多讀者也許會說:退休金本來就該自己存,且在「很有可能破產」之下,根本就不要考慮社會保險與職業年金的部分。話是沒錯,但筆者認為,唯有用清楚的數據,告訴勞工朋友們「就算未來可以領到勞保及勞退的退休金,但距離可以過個起碼的退休生活,可能還嚴重不足」之際,才有可能徹底對現有政府的退休制度「失望」,並且開始「採取實際的行動」。

但前一陣子,有份勞保局的新聞稿,卻大談「勞工除了雇主提撥的6%薪資外,如果再自願提撥6%,提撥金額不僅有個人綜所稅的免稅優惠,未來的整體投資收益會更高的論調。

為了幫讀者理出「到底該如何選擇最佳的『存退休金』管道」,筆者實際用案例,試算出以下5種情形:「只提撥6%」、「同時提撥6%+6%」、「只提撥雇主需強制提撥的6%,另外用薪水的6%去進行定期定額的投資,等到退休後,再用這筆累積財富,去買一個即期年金險,或是放在銀行年複利1.3%的戶頭裡,按月提領」,以及「乾脆在雇主的強制提撥6%之外,再用6%的薪水,去買一個遞延年金險」(請見下表二)。

表二、假設25歲男性、月薪3.5萬元、工作40年,除遞延年金險外,勞退及其他投資工具年複利報酬率或預定利率均為2.3%:

點選看大圖
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資料來源:1.勞工個人退休金試算表(http://kmvc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp

說明*:雖然此人月薪為3萬5000元,但根據「勞工退休金月提繳工資分級表」,他實際的「月提繳工資」是3萬6300元(第五組第29級),而不是原本的3萬5000元

說明**:節稅效果是指:自提6%金額可不計入當年度薪資總額,等於是「全年度薪資總額減少」

說明***:所謂「保證20年及24年」是指:選擇不同保證年期的月領退休金不同。也就是當實際存活的年期,短於以上保證年期,則未領部分仍可領回;但如果存活超過此一保證期間,則完全沒有金額可領。此與商業年金險「至少保證可以領回30年」,且活超過保證期間後,仍可繼續領取到一定年齡(通常為110歲)的概念並不相同

在這4項管道之中,筆者並沒有把時下很多人「愛買」的「儲蓄險」納入考慮,因為不論是短天期儲蓄險,或是終身還本型壽險,其累積財富的能力可以說是連遞延年金或即期年金都「打不敗」。所以,本文就只列出遞延年金與即期年金兩項商品(讀者可參考筆者之前的《「我是有錢人」迷思503:幾張圖表告訴你:為何用終身還本型保單來累積退休金,是最笨的一條路!》專欄),並試著幫讀者歸納整理出以下的摘要重點:

首先,在目前市場利率極低之下,用遞延年金險來籌措退休金,恐怕是最最不划算的一途。

當然,在目前幾乎沒有真正遞延年金險的前提下,上表二為了進行比較,只能借用現有幾家公司「專門用於保單轉換」的遞延年金險費率試算。在相關商品簡介中,完全沒有關於保單預定利率的資料,筆者猜測40年之後每月可領金額如此之低,應該是因為數字相當之低所致。

其次,儘管目前市場上所銷售的遞延年金,都已被「利率變動型年金險」給「取代,但筆者也不贊同讀者用這種保單來儲存退休金。原因最主要是:這類保單多半是躉繳或短天期繳,對於現今大多數手中沒有多少額外預算的小資族來說,根本是「無力購買」。

再者,儘管「6%+自提6%」試算的結果,是工作40年退休後,每月領取金額最高的。但是,筆者也不建議讀者「只能採用此一途徑。

理由是:「市場上有太多年複利報酬率超過2%的標的」、「投資人沒有道理把錢,放在一個能夠讓『更多無良謝青良們』容易上下其手的地方,而降低整體投資收益」、「雖然有2%保證收益,但如果基金出現虧損,還是得由政府編預算撥補,等於是拿自己的錢『發給自己』」,以及「勞退新制只有『保證20及24年』兩種選項,假設平均餘命超長,就會出現『沒有退休金可以領』的風險缺口」(未來不同工具選擇下的每月可領金額,請參考下圖圖示)。

最後,筆者想要再三提醒:儘管人數龐大的勞工朋友們,對於「現有退休金所得替代率處於弱勢」的問題「心生不平」,卻也不必過於哀怨。因為,正由於「知道不足,才有機會能夠「提早準備」,也不會在未來已經退休、沒有任何收入之際驚覺「無錢可領」,那恐怕真的是「叫天不應、叫地不靈的慘況吶。

所以,一般勞工首先可千萬別以為,政府馬上要進行的年金改革啟動之後,大家就可以不用再擔心「各大退休金破產、未來有可能領不到退休金」的問題。因為首先,根據前立委沈富雄的說法,新政府說「30年不倒當然是功德一件,但遲早破產,可見新方案仍是入不敷出(https://udn.com/news/story/1/2193850)。

其次,退休基金要能不破產,必須高度倚賴3大重點-「後進資金源源不絕(子子孫孫眾多,或繳交保費的薪資持續成長)、「提領率不高」及「年複利投資報酬率高」。然而在這三項中,投報率隨著市場利率在走,不可能大幅波動;第一項目前看起來,正面臨著「少子化」及「長期薪資不升」的困境。

因為根據主計總處調查,2016年度薪資統計,每人每月總薪資平均為4萬8790元,年增0.62%,但若扣除同期間消費者物價指數(CPI)上漲1.4%,較2015年實質平均薪資46422元,減少0.77%,實質薪資卻持續倒退16年。

至於第二項,目前第一層的勞保老年年金給付公式,是「月投保薪資x1.55%x年資」。老實說,這樣超高的所得替代率,不讓勞保垮掉恐怕也是不可能的(實際用月投保薪資3萬6300元的保費投保30年,就算政府投資操作的年報酬率有2%,待退休後按上述公式「月投保薪資x1.55%x年資的每月領取金額是1萬6880元,但也只能領個10年,帳戶內就會變為負數。

且不要忘了,以上第一層的保費,並不只是全拿去進行投資,並累積退休金之用的,還要另外支付生育、失能、醫療等補助的保費;更何況,未來子女越生越少,沒有更多的年輕人繼續多繳保費,這些退休勞工哪有源源不絕的「高額退休金」可領?

所以筆者對於年輕勞工朋友們,還是那句老話:在未來的退休環境是如此惡劣之下,趁現在「還能做些什麼」的時候,真的要正視這個不容迴避的問題,並開始採取實際的作為吧!如果讀者朋友們都能因此而「受惠」,也才是筆者堅持寫了12年多專欄文章的唯一企盼。

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

※延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》https://www.facebook.com/wealthnotes(若讀者有相關投資理財問題,也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言,個人將盡力、盡速回覆),在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章,將會轉貼在個人部落格中:http://swlee0630.blogspot.tw/

年金改革啟動,世代衝突謾罵不斷。 報系資料照
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