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不碰股票…消金達人的退休規畫

2016-05-02 10:27:45聯合報 記者孫中英/台北報導

星展銀行(台灣)消費金融處處長孫可基一向是個積極投資人,在金融海嘯前,他的投資部位以股票和基金為主,存款頂多占1成,但金融海嘯讓他學會保守,同時開始布建退休資產,孫可基現在投資以ETF(指數股票型基金)為主,超過一半資產是現金、保險和「類現金」部位。

星展銀行(台灣)消費金融處處長孫可基。 圖/星展提供
星展銀行(台灣)消費金融處處長孫可基。 圖/星展提供

孫可基在中、外商銀行工作多年,業務一直與消費金融、財富管理有關,由於先前工作還算順利,他一向都是「積極型投資人」,有多餘資金不是投資股票、就是買基金或衍生性金融商品,存款頂多占所有投資部位的1成。

孫可基說,在2003到2007年、全球金融海嘯前,市場表現一直不錯,他從未考慮過「保守投資」這件事。但2008年金融海嘯真的是一場大衝擊,孫可基因為先前都是積極投資、存款很少,投資部位來不及出場,一下損失高達60、70%。

孫可基當時在一家私募基金主導的銀行工作,海嘯發生時,國外私募基金老闆告知本地員工「不會再對台灣注資」,意思是員工自己看著辦,很有可能回家吃自己。

孫可基退休規畫 製表/孫中英
孫可基退休規畫 製表/孫中英

孫可基說,當時一是因為金融海嘯,二是工作面臨巨變,讓他認真思考,該改變投資方式。

孫可基說,當年他45歲,此前工作還算穩定、收入也在增加,不會想到明、後年要怎麼辦,也沒想到規畫退休這件事,但2008年的衝擊,讓他決定改變策略,除開始保守投資之外,也同時準備規畫退休。

孫可基的做法是,將資產二分,消減原先積極投資部位到只剩15%左右,他雖保留部分基金,但大幅加碼ETF,因為他從投資經驗中發現,經常買的基金在跌、但大盤在漲,所以改買追蹤大盤指數的ETF。孫可基另一半資產就是現金、生活費、保險和類現金(即定存),他同時把股票出清,至今沒有再買賣股票。

孫可基說,他的確被當年金融海嘯嚇到,但也因為經歷過市場大起大落,因而能掌握退休投資規畫,必須更有紀律,且大前提是先存一筆錢,其次就是退休資產一定要有保守部位,且「年紀越大、保守部位比率要越高」、例如可達資產的6、7成,同時有紀律的堅持下去。

孫可基說,退休後,生活物質要求不會太高,他和太太一個月準備10萬元應該足夠,他預計準備20年、至少2000萬元,再加上目前已買的醫療險,應該足夠。至於3個小孩,他會支應到完成教育,若有能力,再給一筆創業基金,但他希望孩子能早日獨立,才最重要。

孫可基還說,這麼多年的投資經驗,讓他學會「再積極,也無法贏過市場」,該保守的時候,還是要學會保守。

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