靈活布局股債 聰明存老本
退休理財不分年齡,不同世代有不同煩惱,20~30歲嫌錢太少,40~50歲怕時間太少,但踟躕不前才是退休理財最大的敵人。
過去傳統印象是「我不會理財我就買儲蓄保險」,隨著全球市場利率大幅下滑,台灣法規的完善,儲蓄險已無法再成為過去熟知的投資商品。因為過去儲蓄保險是利用長期投資幫助投資者累積資產,透過提前解約資產會大幅縮水的限制,鎖定投資者一個較長的年限,並給予優於定存的收益。
「收益」乘以「時間」在保險商品上是可以達成,不過為了鎖定此兩項要素,投資者需要為保險承擔相當的成本。首先,保險前期會產生附加費用,再者,儲蓄險中若有死亡給付,投資人還需要再扣危險保費,尤其2019年金管會嚴格規範保險業,要求再提高死亡保障,降低儲蓄成分後,更讓儲蓄險中能用來投資的金額更為縮小。
同時儲蓄險的「收益」也遭受考驗。目前儲蓄險出現包含兩種利率報酬取高者,分別是宣告利率與預定利率,前者是保險公司運用資金額外賺取之報酬,後者是最低保障利率。宣告利率會隨市場改變下修,也就是說,在全球市場利率大幅下滑情況下,投資人的儲蓄險可能會比當初銷售傳單上的報酬率低。
此外,2019年開始的規則,要求保險公司承擔更多死亡保障,則會讓未來新的儲蓄險商品預定利率更低。因此,該是正視自己的理財規畫的時候了,當保險不再是累積財富的工具時,應該讓理財回歸投資,保障回歸保險。
《智能投資+資產配置新思維》透過市場常用的投資工具(股票、債券),談到配置概念,並運用美國Nasdaq交易所提供的資產配置平台,搭配元大投信自設的智能投資平台,一步步講解如何建構投資人自己的投資組合,並透過長期持有累積報酬,讓「理財」變得觸手可及。
(摘錄自《智能投資+資產配置新思維》一書)
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