靈活布局股債 聰明存老本
退休理財不分年齡，不同世代有不同煩惱，20～30歲嫌錢太少，40～50歲怕時間太少，但踟躕不前才是退休理財最大的敵人。
過去傳統印象是「我不會理財我就買儲蓄保險」，隨著全球市場利率大幅下滑，台灣法規的完善，儲蓄險已無法再成為過去熟知的投資商品。因為過去儲蓄保險是利用長期投資幫助投資者累積資產，透過提前解約資產會大幅縮水的限制，鎖定投資者一個較長的年限，並給予優於定存的收益。
「收益」乘以「時間」在保險商品上是可以達成，不過為了鎖定此兩項要素，投資者需要為保險承擔相當的成本。首先，保險前期會產生附加費用，再者，儲蓄險中若有死亡給付，投資人還需要再扣危險保費，尤其2019年金管會嚴格規範保險業，要求再提高死亡保障，降低儲蓄成分後，更讓儲蓄險中能用來投資的金額更為縮小。
同時儲蓄險的「收益」也遭受考驗。目前儲蓄險出現包含兩種利率報酬取高者，分別是宣告利率與預定利率，前者是保險公司運用資金額外賺取之報酬，後者是最低保障利率。宣告利率會隨市場改變下修，也就是說，在全球市場利率大幅下滑情況下，投資人的儲蓄險可能會比當初銷售傳單上的報酬率低。
此外，2019年開始的規則，要求保險公司承擔更多死亡保障，則會讓未來新的儲蓄險商品預定利率更低。因此，該是正視自己的理財規畫的時候了，當保險不再是累積財富的工具時，應該讓理財回歸投資，保障回歸保險。
《智能投資＋資產配置新思維》透過市場常用的投資工具（股票、債券），談到配置概念，並運用美國Nasdaq交易所提供的資產配置平台，搭配元大投信自設的智能投資平台，一步步講解如何建構投資人自己的投資組合，並透過長期持有累積報酬，讓「理財」變得觸手可及。
（摘錄自《智能投資＋資產配置新思維》一書）
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