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名家觀點/Apple Pay登台 做大行動支付商機

2016-05-12 03:06:41經濟日報 李沃牆

試想,出門不用帶現金,只要一機在手,就能解決生活大小事是多麼便利。據統計,台灣地區消費者使用手機購物的比率,在2012年僅28.2%,但2014年已超過62.6%,在亞洲地區僅次於大陸,較香港、新加坡、日本和南韓等地成長還快,是屬於高度使用手機購物的地區。然而,台灣電子支付占個人消費額在2015年僅25.8%,遠低於南韓的77%、香港的65%、中國的55.9%及新加坡的53%。

台灣的第三方支付專法跌撞多年,終於在去年初通過,可謂千呼萬喚始出來。其規範內容計有小額儲值、實名分戶、洗錢防制、交易履約和個資保護等五大面向。目前已有五家專營業者及多家取得兼營及跨境支付的銀行業者。就產業類別區分,這些投入行動支付發展的業者包括金融、電信、電子商務、社交通訊及遊戲業者。

但主管機關站在保護消費者、穩定金融秩序等保守觀念下,法規趨嚴且層層限制,致使實際落地和執行上有一定難度。不可諱言,行動支付是提高商業交易的任督二脈,更是政府打造智慧城市、發展金融科技(Fintech)的重要關鍵,其重要性可見一斑。而行動支付落後的影響自不待言。

為搶每年近新台幣600億元的陸客觀光消費商機,支付寶、微信早已正大光明登台插旗,許多夜市、超商及賣場已豎起牌子招攬陸客。行政院長張善政11日宣布有條件的批准Apple Pay來台,其謹慎開明的作風,在下台前為國內行動支付開啟新紀元,值得肯定。

Apple Pay於2014年在美國開通後,隨即搶進英國、澳洲、加拿大、大陸及新加坡,香港、西班牙也將開行。足見,行動支付是一股不可阻擋的國際趨勢。Apple Pay於今年2月登陸,正式與支付寶、微信成為中國大陸三大支付巨頭;但代碼化服務平台(TSP)是由銀聯卡組織負責,其伺服器也設在中國境內。國內金管會原認為境內交易應由境內TSP處理,不僅交易處理效率高、個人資料安全得以保障、兼顧金融監理及政府稅收,因而對Apple Pay開放態度有所保留。所幸,在多方討論後,終於有了令人欣喜的結果。

此次開放主要有三個前提條件,一,准許可不限由國內TSP業者提供代碼化服務,但國內持卡人的信用卡交易依法應在國內辦理清算。二,金管會應要求國際行動支付業者與國內非信用卡的支付方式業者合作,以國際、國內服務業者皆能上線為目標,讓國內業者得以利用其行動裝置作為載具,並請金管會配合鬆綁相關法令,提供消費者更多元選擇。三,金管會應協調國際行動支付業者及信用卡國際組織,儘速與國內TSP業者洽商合作事宜,進行代碼(Token)相關技術、系統介接及認證等事項。

雖然行政院有條件准了,Apple Pay能否於年底開通尚不得而知,相關的主控權亦仍多爭取。但政府允許Apple Pay登台可看出發展行動支付及金融科技的決心,也有助於台灣將行動支付產業的餅做大。

未來,Android Pay、Line Pay、Samsung Pay也可能比照、不僅可整合及提升國內行動支付生態系的國際競爭力,進而與全球行動支付接軌;同時,對於促進國內消費、投資、拓展觀光市場,帶動產業關聯效應、提高稅收及經濟成長,將有顯著的效應。

(作者是淡江大學財金系教授兼兩岸金融研究中心副主任李沃牆)

免責聲明:以上內容由各投資機構或媒體提供,純屬研究性質,僅作參考,使用者應明瞭其參考性,審慎考量本身之投資風險,使用者若依本資料投資發生損失須自行負責,聯合新聞網對資料內容錯誤、更新延誤不負任何責任。
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