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金融科技化 顛覆七領域生態

2016-04-18 04:41:55經濟日報 編譯林奕榮/綜合外電

全球金融服務業面臨1970年代指數型基金(ETF)、網路券商與自動櫃員機(ATM)出現以來的最大變局,所有業者都不得不面對,也都該擬妥因應策略,掌握「金融科技」(Fintech)革命的強大優勢。

金融科技最可能改變金融服務業七大領域的樣貌,包括零售銀行、貸款融資、支付與轉帳、財富與資產管理、市場與交易所、保險、區塊鏈交易。

其中,區塊鏈最有可能完全顛覆金融服務業。全球大型銀行與新創公司都在探索這項技術。區塊鏈有可能把許多金融活動成本降到趨近於零,甚至讓許多傳統金融活動消失。

其實這場戰役早已開打,金融界將出現贏家與輸家。新創公司與老牌企業之間勢將產生一場既衝突且合作的競合。新創公司將顛覆金融業已沿用數十年來的作法,而老牌金融巨人也要以自身創新來適應這場大變局。兩者正在展開一場前所未見的對抗:

● 傳統零售銀行vs.純網路銀行:傳統零售銀行提供較貴的服務;純網路銀行能以較低費用提供相同服務。

● 傳統貸款業者vs.端對端(P2P)市集:傳統貸款業者建立小額貸款網絡應戰,但能否成功仍待時間證明;P2P市集成長速度則遠勝傳統銀行。

●傳統卡片支付處理業者vs.新世代支付處理業者:Visa等傳統卡片支付處理業者須抵禦像Square等新世代支付處理業者的挑戰,去年Square支付系統為逾200萬名消費者處理24億美元的支付款項。

● 傳統資產管理業者vs.機器人顧問:大型資產管理業者正在開發機器人顧問,並鎖定高階客群;Betterment等機器人顧問的費用、投資金額門檻較低,報酬穩當。

不過市場專家也指出,金融科技雖衝擊整個金融服務業,徹底改造金融服務流程,但也面臨一些挑戰,既要面對快速變動的法規,又須以有限的資源快速成長,往往顯得左支右絀。傳統大公司欲藉由推出新產品迎頭趕上。但也面臨一些障礙,例如投入重金創新,但這些投資許多用於既有的系統與利潤中心,要發揮槓桿作用並不容易。

調查顯示,金融科技(Fintech)崛起讓許多銀行業者備感憂心,擔心多達25%的業務會被搶走。研究也顯示,若傳統銀行選擇與金融科技業開戰、而非合作,將會傷痕累累。顧問業者PwC公司的調查顯示,受訪的大銀行主管認為,金融科技的進一步創新將使23%業務面臨風險。傳統銀行與支付服務業者危機感尤其深刻。

閱讀秘書/區塊鏈

區塊鏈(Blockchain)的概念常與比特幣(Bitcoin)的連結在一起,因比特幣應用,便是嫁接在區塊鏈的基礎上。簡言之,區塊鏈具有去中心化、開放自由的特色,就像軌道,每個比特幣玩家就像一個個節點,在自由的基礎下,可以與任一節點交換資訊,不再有銀行、中央銀行等角色涉入其中。最近區塊鏈又開始風靡於金融市場,則是因為數位浪潮下,金融業者再度看到區塊鏈得以應用的機會。

金融科技比特幣金融服務資產管理新創公司
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