把握原則 快樂退休「3．3」不來遲
富蘭克林坦伯頓基金集團第八年針對美國民眾進行「退休收入與預期調查（RISE）」*，並於日前公佈結果，「醫療負擔」躍居65歲以上受訪者退休後的最大擔憂，此外有66%承認目前的退休準備仍落後應有的進度，六成認為跟專業理財顧問合作對退休計劃至關重要。問卷結果顯示，民眾對退休的認知與實際作為上有部分落差，建議要真正安穩退休，仍應知行合一，為人生下半場做好完善準備。
「醫療負擔」居退休後最大擔憂
根據富蘭克林坦伯頓基金集團2019年退休收入與預期調查，「健康議題」與「醫療負擔」分別是65歲以上受訪者及美國受訪者退休後的頭號擔憂，其次才是「錢不夠用」、「償還負債」及「生活品質下降」的問題。
台灣雖有獨步全球的全民健保制度，但隨著高齡化少子化來臨，健保財政負擔日益沉重，而個人承擔的長壽風險也勢必增加醫療開銷，欲享有較佳的醫療服務，仍需事先準備足夠的資金支應。
醫療支出多半也會隨著通膨上揚，因此這方面的退休準備，應納入通膨因素，尋找報酬率可抵禦通膨上揚之標的，例如股票、平衡型基金與殖利率較高的債券型基金。
掌握3步驟+3要點 趁早啟動退休理財計畫
要打造一個健全的個人退休防護網，建議從三步驟、三關鍵入手，了解自己的退休金缺口並善用合適的理財工具，建立專屬的資產配置，及早啟動退休理財計畫。
（1）選擇適合的投資工具：定期檢視且依年齡彈性調整投資工具，也需考量投資工具的報酬及穩定性，若挑選過於保守的商品，雖然風險較低，但投資效益也較小。具有專業經理團隊操作的共同基金，長期績效穩定，報酬與風險適中，是退休理財計劃中的優質選擇。
（2）趁早開始：時間複利效果是投資理財最偉大的力量，要達成同樣的退休金目標，越早開始準備，每月需投入的金額就越小，負擔也會越輕，再加上持續不懈的長期投資，才能達到自己的退休金理財目標。
（3）建構適合自己的投資組合：選定適合的理財工具並開始投資後，還需隨著退休年齡的逼近，增加較保守的理財工具於投資組合中，例如有預定配息機制的債券型基金，或是透過目標日期基金的自動調配機制，便可有效降低風險。
執行退休理財，「確認投資期間」是達成投資目標的第一步，對於接近退休而且有穩定現金流需求的投資人，應該避免投入過多資金於成長型資產、增加債券型基金比重，避免因為短期市場波動而被迫賣出，導致追高殺低的現象，反之，距離退休年期較長的投資人因為可投資期間較長，市場短線震盪反而有助於利用市場低點增持部位，掌握長線增值機會。
*資料來源：富蘭克林坦伯頓基金集團，2019年退休收入與預期調查（RISE），調查時間為2019/1/17~1/28，調查為共2,002位18歲以上居民，男女比例約各半。
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羅尤美
現職：富蘭克林證券投顧研究部副總經理學歷：政治大學銀行學系學士台灣大學管理學院財務金融碩士 經歷：富蘭克林證券投顧研究部副理
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