《「我是有錢人」迷思726》為了做好退休規劃，該如何挑選預開型信託？

自從出了兩本「安養信託」的相關書籍之後，筆者經常被問到有關信託的大小事。最常被問到的就是「我也知道信託很重要，必須及早進行規劃。但，我腦袋裡的想法太多，還沒有整理得非常清楚，怎麼能跟銀行去談呢」？

對此，筆者的回答都是：假設民眾對於信託規劃的具體內容還不清楚，其實可以先與銀行簽一個「預開型信託」，先將定期給付的功能「設定好」。日後若有更多明確的想法，委託人還是可以透過「修約」的方式，將信託合約「修改得更加完善」。

至於「為何要先開立一個預開型信託」？主要是因為：由於明天跟意外，沒有人知道何時發生。所以，尚未退休，或離實際退休年齡還早的民眾，假使能夠儘早成立信託，並且把所有（或部分）資產放到信託中，不但能夠發揮「資產保全（避免被騙或亂投資、造成虧損的風險）」功效，一旦有任何定期給付的需求，信託專戶也能夠馬上啟動及支付。

不過接下來，很多讀者就會問筆者啦：若要成立一個預開型信託，我該找哪一家銀行的信託部門辦理？或是妳會推薦哪一家的預開型信託呢？為了解答眾多民眾的提問，並且了解各銀行預開型信託的內容、收費及特色，筆者詢問了十幾家銀行的信託部門，並整理成以下附表。

值得一提的是，在此次的調查中，台北富邦銀行，剛好因為組織及業務內容的調整，而未提供資料。但從上表中，有回覆且有推出預開型信託的資料中，可以看出以下幾個特色：

一、以「金錢信託」為主：除了少數銀行外，其餘的制式化預開型信託，就只收取現金（也就是所謂的「金錢信託」），頂多再將外幣（像是美元或人民幣）納入其中。

二、多數還是有承辦年齡與資格限制：雖然預開型信託成立的目的，是為了讓年紀更輕，尚未有完整信託規劃的民眾，可以藉由「先成立一個信託帳戶」的方式，讓自己有多一點思考及規劃的時間。然後，再讓信託規劃內容逐步完整。

但是從上表可以看出，還是有不少的銀行，設有「55歲以上才能成立預開型信託」的門檻規定。有的銀行，甚至還有「最低承作門檻金額」或「限自益信託」的限制。筆者猜測，這應該又是因為監理單位，在統計各銀行安養信託業務數量時，有特別設定「年滿55歲案件才列入評比考核KPI」的原因所致。

三、開辦費通常只要1000、2000元，且如果在信託期間，未開始啟動「定期給付」功能前，以及新資金的匯入，多半都不會收取任何費用。而且，為了爭取更多民眾開立預開型信託，幾家銀行還有推出「簽約費」的限時優惠活動。

四、信託帳戶內的資產，除了銀行定存之外，多數銀行還可以讓委託人，進行國內、外基金、ETF，或是各類債券的投資。

看到這裡，讀者心裡一定會有一個疑問：具有哪些標準或特色的預開型信託，才是民眾值得往來並進一步開立專戶的標的？對此，同樣身為一般金融消費大眾，且希望透過預開型信託，成為未來安穩退休「最大幫手」的筆者，其實比較在意信託業者，能否提供以下兩點的「服務（功能）」：

標準一、納入多元化資產。不只是現金，還要納入多元化資產，特別是能包括「之前分散在其他金融機構的所有金融資產（這部分，筆者確定目前沒有任何信託業者可以做到，讀者可參考之前的專欄：https://fund.udn.com/fund/story/7488/7530748）」。

標準二、多元化投資選項：在累積期內，能有更多元的投資選項。

猶記得之前，有好幾位信託業者曾經跟筆者表示：很多年輕民眾並不想太早成立信託，理由之一是，他們並未思考清楚；其次，他們也不想一次把所有資產，通通放到信託專戶中。

因為這樣一來，委託人馬上要開始支付信託管理費（目前市場行情約是0.2%~0.5%左右）；二來，信託投資下單速度，並沒有辦法達到「即時性」，也就是馬上下單，立刻就可以成交。再者，委託人還是可以透過「手動」的方式，自行把之前所投資的金融資產「賣出」，再將所有現金匯入新開立的信託專戶中。

但是，基於「明天與意外，沒人知道何者會先到」的理由，「在未正式啟動定期給付之前，暫時不收信託管理費」的預開型信託，可以說是許多，沒有立即啟動信託「定期給付」功能民眾的「最佳幫手」。

只不過，從以上的各家銀行信託部門預開型信託的調查來看，「可以收受之前，在其他金融機構購買的基金或ETF」，以及「信託財產運用多元化（不只有「定存」這個選項，還可以包括各種基金、ETF及債券…等）」兩方面，多數似乎仍與一般民眾的期待「有點差距」。

好在據筆者私下了解，信託公會及各家業者，也開始注意及重視相關的問題，很期待國內信託業者，能夠儘快提供許多更具創意，且更貼近民眾真正需要的業務內容。

最後值得一提的是，為了資產移轉的便利性，筆者比較建議民眾，先從自己原本較常往來的銀行中，挑選符合以上兩大標準的預開型信託。假設民眾並不滿意現有往來銀行，筆者建議距離辦公室或住家較近的銀行。如此，有任何問題，也比較能夠獲得信託部人員面對面的立即解答及解決。

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