基金 滿足各種理財需求

【聯合晚報╱記者吳瑞菁╱台北報導】

星期天中午，蔡家正舉行熱鬧的家庭聚會，大家一邊吃火鍋、一邊天南地北的聊著，蔡爸爸也趁機進行投資理財教育，對初出社會的小蔡說：「兒子啊，你也要開始學會投資理財。」只見小蔡一臉茫然，而剛結婚的大姊開始說著如何存教育及購屋基金、媽媽則說提早理財才能安穩退休，爺爺則說著自己靠每個月固定配息的基金當零用錢等，大家提供各自的意見，小蔡頓時不知道該從何聽起？

問：人生各不同階段的理財態度和方法大致如何？

富達證券研究部答：以出社會後有了固定穩定的收入來做分類，大致區分五個階段，分別是社會新鮮人(單身)、新婚夫妻、上有高堂下有孩子的三明治世代、空巢期至退休前五年以及退休之後等。首先，第一階段的社會單身新鮮人首重開源節流，要居安思危，不能去忽略通膨，以每年通膨率5%來計算，現在的100萬元，在10年後幾乎是不到60萬元，所以，第一階段更需理財，股債配置，建議100%在股市，若以每年7%的年化報酬率估計，每個月3000元投入定期定額，20年的本利和會達到143萬元，建議布局單一國家，如中國，區域型市場則建議新興亞洲及拉丁美洲。

新婚家庭的夫妻在收入漸進入高峰期，但由於是上下夾擊的三明治世代，負擔與責任也重，此時要加強現金管理並同時進行資產配置，股債與現金建議是4:3:3的比重，至於沒有小孩的新婚夫妻則可以股債現金的分配採5:4:1的比重。空巢期至退休前五年則以保障為先，規避風險，股債現金配置建議2:6:2，至於退休以後，建議避開股票，債與現金比重則是3:7，債券產品建議月入息的債券型基金。